¿Se pueden contratar productos vinculados a la hipoteca un tiempo después de firmar el préstamo?

Cuando alguien está en búsqueda de hipoteca recibirá, por parte de las entidades financieras con las que contacte, dos tipos de ofertas: bonificada y no bonificada. ¿Qué significa esto? La oferta bonificada implica, además de la contratación del préstamo hipotecario, la adquisición con la misma entidad de otros productos como el seguro de hogar, el seguro de vida, productos de inversión, fondos de pensiones… y así un sinfín de alternativas que pueden incluso llegar hasta el seguro de coche o la alarma de la vivienda, en función del banco.

Gracias a la contratación de estas ‘vinculaciones’, la oferta estará, como su propio nombre indica, bonificada; es decir, tendrá un tipo de interés menor que la oferta no bonificada (sin productos vinculados). De esta manera, los bancos no obligan al cliente a que contrate esos productos (está prohibido por ley), pero sí les incita a cogerlos al ofrecerles una reducción en los intereses de su hipoteca. 

¿Qué oferta es mejor: bonificada o no bonificada?

A la hora de elegir si contratar o no los productos vinculados a la hipoteca propuestos por el banco, el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, explica que “lo primero que hay que hacer es ver cuánto le bonifica cada producto en la hipoteca y si le sale rentable o no contratarlo.»

«Por ejemplo, si contratar un seguro de vida reduce 0,1 puntos el tipo de interés de la hipoteca, seguramente no sea rentable que esa persona contrate este producto con el banco porque le saldrá más caro que con cualquier aseguradora externa y tampoco reduce mucho el tipo de interés de su hipoteca; sin embargo, si esa reducción fuera de 0,5 puntos tendría que pensárselo bien”. 

Igualmente, Colombelli añade que “muchas entidades con solo domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar (obligatorio al firmar la hipoteca, aunque no se tiene por qué contratar con el banco) proponen muy buenas ofertas a los clientes, con reducciones de casi un punto el TIN de sus hipotecas”.

¿Se podrían contratar estos productos después de firmar el préstamo?

Es cierto que estos productos los suelen ofrecer los bancos a los clientes en el momento de firmar la hipoteca, pero ¿es posible contratarlos después? “Es raro que alguien que firmó su hipoteca sin productos vinculados vaya después al banco a contratarlos.

Sin embargo, si se da el caso, seguramente la entidad no tenga ningún problema en ofrecérselos e igualmente aplicarle la reducción en el TIN de la hipoteca; podría hacerlo en cualquier momento”, explica el portavoz del comparador y asesor hipotecario iAhorro, que agrega que “los bancos, sobre todo cuando los tipos de interés de las hipotecas están muy bajos, con lo que verdaderamente ganan dinero son con estos productos”. 

¿Y se pueden cancelar en cualquier momento?

Es posible que el banco fije un tiempo mínimo para tener determinados productos, sobre todo el seguro de hogar, vinculado a la hipoteca. Sin embargo, en cuanto pasa ese periodo todos se pueden cancelar. Lo que es importante tener en cuenta en estos casos es que, al cancelarlos, el tipo de interés de la hipoteca subirá porque ya no será una hipoteca bonificada. 

Si, por ejemplo, una persona contrata un seguro de vida con la entidad con la que firma la hipoteca para que su tipo de interés baje 0,3 puntos porcentuales, en caso de cancelar ese producto, la bonificación desaparecería y su TIN aumentaría esos mismos 0,3 puntos porcentuales. “Si tienes los productos vinculados, te beneficias en el tipo de interés; si no los tienes, no”, finaliza Colombelli.