Revisión semestral de la hipoteca: ¿Cuánto va a subir?

La inflación ha aumentado significativamente desde marzo de 2022, agravada por la crisis energética que deriva de la invasión de Rusia a Ucrania, lo que ha llevado al Banco Central Europeo (BCE) a subir los tipos de interés a un ritmo sin precedentes. De hecho, ha realizado cuatro subidas en los últimos 6 meses, la última el 15 de diciembre de 2022 de 0,50 puntos básicos, confirmando el ciclo más agresivo de la historia hasta situar los tipos en el 2,5%. Y aún se esperan nuevas subidas en las próximas reuniones del BCE. Pero, ¿cómo afecta esto a la revisión semestral de tu hipoteca? ¿Qué sucederá con las hipotecas nuevas que se firmen en 2023?

¿Qué ha sucedido con el Euríbor en 2022?

El Euríbor es el índice que refleja el tipo de interés que se cobran los bancos entre sí por prestarse dinero y que está relacionado con la mayoría de las hipotecas a tipo variable en España, experimentando un aumento sin precedentes en 2022. En diciembre del 2021, se encontraba en su nivel más bajo (-0,502%), pero subió rápidamente y cerró diciembre en el 3% por primera vez desde finales de 2008. Es más, el BCE, cuyas acciones suelen anticipar el Euríbor, indicó el 15 de diciembre de 2022, que prevé seguir subiendo los tipos de interés.

Según la nota de prensa emitida por el BCE, “los tipos de interés tendrán que incrementarse aún significativamente a un ritmo sostenido hasta alcanzar niveles suficientemente restrictivos para asegurar que la inflación vuelva a situarse de forma oportuna en el objetivo del 2 % a medio plazo”.

¿Cómo afecta el Euríbor a la revisión de tu hipoteca?

La subida del tipo de interés del mercado interbancario, puede afectar a tu hipoteca variable. Si este indicador sube, significa que los bancos están pagando más por conseguir dinero prestado entre ellos, lo que a su vez significa que los bancos pueden encontrar más caro prestarte dinero. Esto se traduce en un aumento de las cuotas tras calcular la revisión semestral de tu hipoteca variable.

Por ejemplo, una persona con una hipoteca pendiente de 150.000 € a 25 años, con un diferencial supuesto del 1% y teniendo la revisión semestral de la hipoteca el pasado diciembre, pagaría, antes de la revisión: 0,992%(Euríbor) + 1% (Diferencial) = 1,992%, lo que significa que tendría que pagar mensualmente 635,19 €. sin embargo, después de la revisión la situación cambia: 3,3326% (Euríbor) + 1% (Diferencial) = 4,326%, pagando una cuota mensual de 819 €, lo que supone 183.81 € más que antes de la revisión. 

Un dato importante a destacar es que el Banco de España ha puesto una aplicación disponible para que todos los ciudadanos puedan calcular fácilmente la cuota a pagar de un préstamo hipotecario.

¿Qué es la revisión de la hipoteca semestral?

La revisión de la hipoteca es el proceso mediante el cual se actualiza cada seis meses el índice de referencia (Euríbor) utilizado para calcular el tipo de interés de un préstamo hipotecario variable. Esto significa que el interés que se paga en las cuotas mensuales puede variar dependiendo de la evolución del mercado financiero. Es decir, si tienes una hipoteca a tipo variable, la abrupta subida de los tipos de interés afectará considerablemente a las cuotas mensuales de tu hipoteca. Sin embargo, si tu interés es fijo, se mantendrá constante. 

• Hipoteca fija: tiene un interés fijo durante todo el plazo del préstamo, lo que significa que las cuotas mensuales son constantes y no cambian con la fluctuación del mercado financiero.
• Hipoteca mixta: combina un interés fijo durante un periodo de tiempo determinado (por ejemplo, los primeros 10 años) y luego cambia a un interés variable.
• Hipoteca variable: tiene una revisión periódica que varía en función del Euríbor y que se revisa en función de lo previamente descrito en el contrato que se haya firmado, pero las revisiones suelen ser cada seis meses o una vez al año.

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Para realizar esta revisión semestral, se suele usar el Euríbor (dato oficial europeo), el cual puede ser el del mes anterior a la revisión o incluso el de varios meses anteriores, dependiendo de lo acordado en la escritura del préstamo. En el caso que nos ocupa, al ser semestral, se usa la media de los últimos seis meses. Los elementos que intervienen en el cálculo son:

• El valor del índice de referencia.
• El diferencial pactado.
• La cantidad pendiente de devolver.
• Los años restantes del préstamo.
• Periodicidad de liquidación.

¿Qué va a suceder con las hipotecas este 2023?

Si el BCE sigue aumentando los tipos de interés, las entidades financieras tendrán mayores costos para obtener financiación, lo que se traducirá en tasas de interés más altas en los préstamos hipotecarios, lo que aumentará el precio a pagar por las hipotecas nuevas y las hipotecas variables (o mixtas) ya contratadas.

Además, los bancos buscarán hacer las hipotecas variables más atractivas para los nuevos clientes, lo que podría llevar a un aumento en los intereses de las hipotecas fijas, que podrían alcanzar el 4%. Es decir, para potenciar las hipotecas variables, lo que se hará es hacer algo menos atractivas a las fijas.

¿Cuál será la mejor opción a la hora de hipotecarse?

En esta situación, lo mejor será comparar las diferentes opciones para encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades. Es importante tener en cuenta factores como la evolución del Euríbor, la inflación, las decisiones del BCE, así como las revisiones semestrales de las hipotecas.

Las hipotecas mixtas se han vuelto más atractivas para los futuros propietarios.

Obtener una hipoteca fija es una opción adecuada para aquellos que buscan estabilidad en sus pagos, ya que la tasa de interés permanece constante. Sin embargo, las hipotecas mixtas, que combinan un periodo de interés fijo con uno variable, se han vuelto más atractivas debido a la situación actual.