Qué tener en cuenta si nos toca la lotería y queremos cancelar la hipoteca

Uno de los destinos más populares para el premio de la lotería suele ser «tapar agujeros». Y es que saldar todas las deudas (hipotecas, préstamos, tarjetas de crédito, facturas atrasadas…) para liberarnos de las cargas y poner en orden las finanzas del hogar reduce el estrés financiero, ayudándonos a evitar recargos y conseguir una mayor tranquilidad y estabilidad.

Sin embargo, centrándonos en la hipoteca de la vivienda, ¿cancelarla es la solución más rentable? ¿Cómo analizar si nos sale a cuenta cancelar el préstamo hipotecario? A continuación, desde Fotocasa, presentamos el paso a paso para determinar si liquidar lo que queda de hipoteca es la mejor alternativa para destinar el premio de la lotería.

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Cancelar hipoteca con la lotería: paso a paso

Estos son los pasos para analizar si cancelar la hipoteca merece la pena o no teniendo en cuenta el coste de la cancelación y las condiciones del contrato del préstamo.

1. Revisar las condiciones del contrato de la hipoteca

Antes de proceder a cancelar la hipoteca, lo óptimo es averiguar cuáles son las posibles penalizaciones o costes adicionales por cancelar la hipoteca anticipadamente. Debemos saber que las comisiones a abonar dependerán del tipo de hipoteca contratada.

Si la hipoteca es de tipo variable, el contrato puede incluir una comisión por amortización anticipada total de hasta el 0,15% (si la cancelación se realiza en los primeros cinco primeros años del plazo) o de hasta 0,25% (si la cancelación se realiza en los tres primeros años del plazo). Después, la comisión, según el artículo 23 de la Ley hipotecaria de 2019, será del 0%.

Si la hipoteca es de tipo fijo, el contrato puede incluir una comisión por cancelación de hasta del 2% (si la cancelación se realiza en los primeros diez años del plazo) o de hasta el 1,5% (si la cancelación se realiza a partir de los 11 años de plazo).

2. Calcular los gastos de cancelación de hipoteca

Además de las comisiones por cancelación de hipoteca, hay que tener en cuenta otros gastos adicionales:

• Los gastos de los honorarios de notaría, que representan alrededor del 0,04% con un mínimo de 90 euros.
• Los gastos de Registro para eliminar la carga hipotecaria, que varían según el importe del préstamo (el coste medio ronda los 200 euros).
• Los gastos de gestoría, si se ha contratado este servicio para realizar el trámite, que puede variar entre los 100 y los 500 euros.

En cuanto a impuestos, la cancelación de una hipoteca no está sujeta al pago de tasas tributarias, aunque sí debemos presentar el modelo 600 del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados para liquidar la hipoteca, un trámite que no genera costes.

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3. Analizar la rentabilidad de la cancelación de hipoteca

Ahora que conocemos cuáles son los gastos a abonar al cancelar la hipoteca anticipadamente y liberarnos de esta carga, ¿es realmente una operación rentable? ¿Es el mejor destino para el premio de la lotería? 

Por ejemplo, si estamos pagando un interés de la hipoteca bajo, podríamos considerar invertir el dinero en activos con una mayor rentabilidad. Para ello, es aconsejable consultar la operación antes con un asesor financiero para evaluar las opciones y tomar una decisión acertada.

Cabe destacar que destinar el total del premio a devolver la hipoteca antes de tiempo podría limitarnos a la hora de realizar otras inversiones o contar con un fondo de emergencia para imprevistos.

4. Realizar el pago para cancelar el préstamo

Tras realizar los cálculos y sopesarlo detenidamente, decidimos que lo mejor para nuestras finanzas es cancelar la hipoteca con el dinero del premio. ¿Por dónde empezar? Estos son los pasos a realizar:

1. Solicitar al banco el importe a ingresar en una fecha determinada.
2. Ingresar la cantidad correspondiente en la cuenta para realizar el pago anticipado de la hipoteca.
3. Solicitar el certificado de deuda cero que acredita que la deuda ha sido cancelada (trámite gratuito).
4. Presentar el certificado en la notaría para firmar la escritura pública de cancelación.
5. Presentar el documento AJD en Hacienda (trámite gratuito).

5. Cancelar la hipoteca registralmente

Ahora que ya tenemos la copia del impuesto AJD, el certificado de deuda cero y la escritura de cancelación, podemos cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Este trámite lo podemos realizar por nuestra cuenta, a través del banco que nos concedió el préstamo o través de una gestoría.

Si decidimos cancelar la hipoteca en el Registro por cuenta propia (la opción más económica), deberemos presentar los documentos anteriores en el Registro de la Propiedad y abonar los aranceles correspondientes, que varían según el importe de la hipoteca. Como paso final, podemos pedir una nota simple en el Registro para verificar que, efectivamente, la vivienda ya no aparece con una carga hipotecaria en vigor.

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