¿Puedo comprar un piso si tengo deudas pendientes?

De acuerdo con el estudio sobre el «Perfil del hipotecado español en 2022», el 73% de los compradores recurren a la financiación a través de un préstamo hipotecario para la adquisición una vivienda, una operación que requiere de un estudio previo por parte del banco para garantizar la solvencia financiera de las familias.

A la hora comprar casa con financiación, los solicitantes de hipoteca deben cumplir algunos requisitos, como tener el 20% del valor de la propiedad ahorrado, aproximadamente un 10% adicional para el abono de los gastos de la operación inmobiliaria, tener unos ingresos estables y, además, que la suma de las cuotas mensuales de la hipoteca y los préstamos vigentes no superen el 35% del salario.

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Comprar piso con deudas pendientes: ¿es posible?

A menudo, suelen surgir dudas sobre si nuestra situación financiera es la idónea para que el banco pueda concedernos una hipoteca para la compra de una casa. Y es que los compradores se enfrentan a la posibilidad de no ser elegibles para la contratación de una hipoteca si, en el momento de solicitar la financiación, acumulan impagos vigentes con algún prestamista u organismo oficial (la Agencia Tributaria, la Seguridad Social…).

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Ahora bien, hay que tener en cuenta que no es lo mismo tener deudas vigentes que impagos. Desde Fotocasa, explicamos la diferencia entre ambos escenarios para que puedas saber si en tu situación personal serías apto o no para solicitar una hipoteca y comprar tu futura vivienda.

Diferencia entre deudas vigentes e impagos

Por un lado, podemos tener deudas vigentes, es decir, préstamos activos o tarjetas de crédito que abonamos mes a mes sin retrasos. Este tipo de deudas suelen provenir de préstamos de vehículos, estudios o tarjetas de crédito, entre otros. En este caso, si la deuda vigente y la futura cuota hipotecaria son compatibles (entre ambos gastos mensuales no se supera el 35% de los ingresos), es más probable que banco acepte la concesión de la hipoteca.

Por ejemplo: cobramos 1.500 euros al mes y tenemos activo un préstamo de coche por el que pagamos 100 euros cada mes. Si la futura cuota de la hipoteca es de 400 euros, el banco sí podría conceder la financiación, ya que entre la hipoteca y el préstamo del coche suman 500 euros de gasto, el 33% de nuestro salario.

Por otro lado, los impagos son aquellas deudas que no se han pagado en el plazo establecido, generando una demora en el pago. Esta situación suele llevar al registro del titular de la deuda impagada en ficheros como ASNEF, uno de los mayores registros de morosos. Aparecer incluido en este fichero supone, en la mayoría de los casos, la denegación de la hipoteca para comprar casa.

¿Qué analiza el banco para estudiar la viabilidad de una hipoteca?

Con el fin de conceder préstamos de forma responsable, los bancos necesitan saber de antemano si los solicitantes son capaces de devolver el dinero prestado sin problemas. Para ello, antes de lanzarse a conceder la financiación, las entidades bancarias realizan estudios de salud financiera de los clientes basados los siguientes factores:

• El nivel de ingresos. Los bancos necesitan conocer el nivel de ingresos de los solicitantes para calcular el esfuerzo económico que deberían destinar al pago de las cuotas. Idealmente, la cuota no debería superar el 35% del sueldo.
• La estabilidad en el trabajo. El tipo de contrato y la antigüedad en la empresa es otro de los aspectos que revisan los bancos para analizar los perfiles.
• Los ahorros. Las entidades bancarias no suelen prestar el 100% del valor de los inmuebles, sino el 80%, por lo que el futuro comprador debe tener ahorrada esta cantidad más un 10% adicional para el abono de los gastos e impuestos derivados de la compraventa. Según un análisis de Fotocasa, los españoles tardamos de 5 a 10 años en ahorrar para la entrada de un piso.

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• El historial crediticio. El banco revisará cuál es el historial crediticio de solicitante, es decir, su nivel de endeudamiento actual y la capacidad de cumplimiento de sus obligaciones en el pago de los préstamos contratados. Para ello, las entidades consultan los datos de los ficheros de morosos o de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).

Con esta información, los bancos evalúan la capacidad de pago de los solicitantes y calculan cuál es el esfuerzo económico que deben hacer al pagar la cuota hipotecaria y sus préstamos y tarjetas vigentes en relación a su nivel de ingresos.

En definitiva, tener deudas pendientes en forma de préstamos personales o tarjetas no nos excluye de la posibilidad de contratar una hipoteca. Sin embargo, será necesario demostrar que podemos hacer frente a nuestras obligaciones financieras junto a la cuota hipotecaria.