¿Existen las hipotecas para pensionistas mayores de 65 años?

Cuando firmamos una hipoteca pensamos que será la primera y última vez que lo hagamos, pero nada más lejos de la realidad. Una persona no tiene por qué quedarse toda la vida en la primera vivienda que haya comprado; puede querer mudarse debido a una serie de circunstancias y, por lo tanto, tendrá que firmar una hipoteca en más de una ocasión. Pero… ¿Y si el titular de la futura propiedad es mayor de 65 años? ¿es posible optar a una hipoteca senior?

¿Cómo son las hipotecas para mayores de 65 años?

Según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) el 89,2% de las personas mayores de 65 años poseen una propiedad. Debido al aumento de la esperanza de vida, que en estos momentos es de 83 años aproximadamente (datos del INE 2021), no es de extrañar que muchas de estas personas decidan cambiarse de vivienda.

Pueden hacerlo a una más cómoda, más pequeña al no tener niños, más cerca del centro de la ciudad en la que residen, etc. No obstante, comprar una vivienda y, por tanto, firmar una hipoteca puede complicarse al hacerlo en esa etapa de la vida.

Para los bancos es fundamental que el titular de la hipoteca cumpla ciertos requisitos y aporte las garantías suficientes de que va a terminar pagando el préstamo. Cuanto más mayor se hace una persona más probabilidades existen de que desarrolle una enfermedad o que fallezca y, por ello, las entidades suelen establecer que el usuario debe haber saldado la deuda a los 75 años de edad o, en algunos casos puntuales, 80 años.

Por lo tanto, si el futuro propietario tiene 65 años podrá aspirar a un préstamo hipotecario con un periodo de amortización máximo de 10 o 15 años. En el caso de que esa persona tenga un poder adquisitivo notable o muchos ahorros no debería ser un problema, pero en caso contrario la cuota mensual de la hipoteca podría ser muy elevada.

Otro punto que hay que tener en cuenta es que las entidades suelen pedir un aval personal cuando los titulares de la futura hipoteca rondan estas edades. Normalmente suele ser uno de los hijos, alguien que tenga la capacidad económica para asumir la deuda en caso de que los titulares del préstamo no puedan hacerse cargo de ella.

Sin embargo, no son todo malas noticias. Muchas de las personas mayores de 65 años están jubiladas, es decir, perciben una pensión para el resto de sus días. Esto significa que tienen un salario tan estable como el de un funcionario, lo que proporciona la posibilidad de conseguir una hipoteca con mejores condiciones. Pese a tener un periodo de amortización más bajo podría conseguir una financiación superior. Todo dependerá, también, de la cuantía de la pensión y el perfil del solicitante.

¿Vendes la casa por falta de liquidez? Opta por otros métodos

Uno de los motivos por los que una persona de esa edad quiere vender su casa puede ser para mudarse a una más pequeña y, en definitiva, adquirir algo de dinero y pagar menos. Si una persona se encuentra en ese caso puede optar por varias alternativas.

Una de ellas es la hipoteca inversa. Este concepto es definido por la Ley 41/2007 como “un préstamo o crédito hipotecario del que el propietario de la vivienda realiza disposiciones, normalmente periódicas, aunque la disposición pueda ser de una sola vez, hasta un importe máximo determinado por un porcentaje del valor de tasación en el momento de la constitución”.

Dicho de otra manera, la persona interesada sigue habitando la propiedad y el banco le va ingresando una mensualidad. Para poder optar a esta vía será necesario haber terminado de pagar la hipoteca vigente.

De esta manera una persona mayor de 65 años podrá disfrutar de un dinero extra que, junto a su pensión, le pueda permitir tener una vida más holgada. La parte negativa es que, cuando el titular de la vivienda fallezca sus herederos tendrán que asumir la deuda si quieren conservar la propiedad.

Otra opción es la que se conoce como nuda propiedad o ‘pisos con bicho’. La vivienda se vende por debajo de su valor, pero los propietarios no pueden hacer uso de ella hasta que el anterior titular fallezca. “Esto permite que los vendedores puedan tener una nueva fuente de ingresos durante la última etapa de su vida”, añade Antonio Gallardo, experto de iAhorro.