Hipoteca fija o hipoteca variable, ¿cuál elegir?

Cada tipo de hipoteca está orientada a un tipo de cliente en particular.

Del mismo modo que es posible plantear la compra de un coche en base a necesidades directas, como apostar por un monovolumen en caso de tener una familia numerosa o un todoterreno para moverse por terreno rural. Hoy por hoy, en un contexto en el que las hipotecas a interés fijo han rebajado su precio permitiendo su contratación a un público más amplio, aprender a comparar los diferentes tipos es más necesario que nunca. ¿Hipoteca fija o variable?

Hipoteca variable

A la hora de comprar hipotecas, lo primero que se suele mirar es el interés que se anuncia en los escaparates de las sucursales. Resulta un aspecto indispensable de cara la elección de un préstamo, pero en ocasiones es el árbol que puede impedir que veas el bosque.

Si tu respuesta a la pregunta «¿hipoteca fija o variable?» ha sido la segunda opción, deberás saber que en las hipotecas variables el interés proporcionado por los anuncios está incompleto por fuerza, en tanto que se comunica bajo la fórmula de índice de referencia más diferencial (Euríbor más 1 %, por ejemplo). Para comprender realmente el acuerdo que suscribas con una hipoteca con el interés referenciado, debes de prever tanto el mejor de los escenarios como el peor.

En el mejor de los casos, el actual, el Euríbor (el índice más usado en España) tiene una cotización de 0,191 %, lo que da lugar a unas cuotas muy asequibles. Ahora bien, no hace falta nada más que echar la vista atrás hasta su máximo histórico de julio de 2008 –con una cotización del 5,39 %–, para ver el impacto que una subida de los tipos puede tener en la economía doméstica de miles de familias.

Hipoteca fija

Ya conoces el lado negativo de las hipotecas variables: la exposición de los usuarios a los tipos de interés. Este es, precisamente, el escollo que se evita con una hipoteca fija. Al no tener un índice de referencia dentro del interés, es posible conocer cuánto se va a pagar durante toda la vida de la hipoteca. Ahora bien, esto tiene un coste.

La tranquilidad que contratas con tu préstamo a interés fijo se abona con unos intereses medios que son superiores a los que puede arrojar una hipoteca variable.

Otro punto a tener en cuenta a la hora de suscribir una hipoteca fija es que el plazo tiene una incidencia directa en el interés asignado: a mayor plazo, mayor es el tipo de interés. El problema que esto te puede suponer a ti como cliente es que, a diferencia de la hipoteca variable, elegir un plazo más largo (de cara a que la cuota mensual sea menor) no resultará necesariamente en una cuota menos abultada o significativamente más pequeña, sino en un tipo de salida superior y más intereses pagados en total.

Finalmente, las hipotecas fijas suelen tener más comisiones y de mayor importe. Por ejemplo, destaca la comisión por riesgo de tipo de interés, que se cobra cuando se acomete una amortización anticipada o una subrogación. Esta comisión no está regulada por la ley y puede llegar a alcanzar hasta un 5 %, además de sumarse a la que podría igualmente existir por subrogación o amortización parcial o total.

Entonces, ¿cómo puedes decidirte?

Ya has visto que la hipoteca variable puede dejarte expuesto/a a una crecida de cuotas significativa. Frente a esto se encuentra el tipo fijo, que aunque te proteja de las idas y venidas de los índices de referencia, es un producto más caro en conjunto.

Hipoteca fija para quienes tienen menos recursos

Si es tu caso, te recomendamos elegir un plazo largo que te permita disfrutar de unas cuotas de hipoteca asequibles. Esto te dejará la puerta abierta a realizar amortizaciones anticipadas (conviene asegurarse en este caso de que tu crédito no tenga comisión de amortización total o parcial), que te permitirán recortar el coste total de la operación.

Por otro lado, la opción variable es también recomendable si piensas que la economía aún tardará bastante en recuperarse, permitiendo un Euríbor bajo que se traduzca en cuotas baratas

La hipoteca fija debería ser tu opción si cuentas con algo más de recursos

La hipoteca fija te resultará beneficiosa si te puedes permitir pagar un poco más a cambio de tener la tranquilidad de conocer siempre lo que te costará tu hipoteca. Es decir, te resultará recomendable si piensas que la economía se recuperará pronto, dando lugar a una subida de los tipos de interés.