Cuándo no conviene acogerse al nuevo Código de Buenas Prácticas de las hipotecas

El Gobierno, en vista del contexto económico actual, dada la subida de los tipos de interés, el euríbor y, en consecuencia, las subidas en las cuotas que debemos pagar los hipotecados, el 23 de noviembre de 2023 publicó en el Boletín Oficial del Estado un nuevo Código de Buenas Prácticas Bancarias.

Esta nueva herramienta tiene como objetivo aliviar la carga hipotecaria de los hogares, mediante dos tipos de ayudas destinadas a familias de clase media con un préstamo hipotecario a tipo variable. No obstante, ¿se trata de medidas convenientes para todos los hipotecados? Desde Fotocasa, explicamos en qué casos es preferible no acogerse al nuevo Código de Buenas Prácticas según nuestra situación económica y personal.

¿Cómo es el nuevo Código de Buenas Prácticas en hipotecas?

Con el fin de aliviar a las familias de la carga hipotecaria tras las subidas en las cuotas mensuales a las familias con hipotecas variables contratadas, se han aprobado dos tipos de ayuda:

• Ampliación del plazo de devolución del préstamo en hasta 7 años. También es posible solicitar la congelación de la cuota durante 12 meses con un importe igual al que pagábamos en junio de 2022.
• Pasar de hipoteca variable a fija. De esta forma, las cuotas de la hipoteca siempre serán estables y pagaremos lo mismo todos los meses, suba o baje el euríbor.

Ahora bien, como todo, acogerse al nuevo Código de Buenas Prácticas Bancarias tiene sus pros y sus contras. Veamos en qué nos benefician y en qué nos afectan las nuevas ayudas para pagar la hipoteca.

Beneficios del nuevo Código de Buenas Prácticas

Estas son las ventajas de acogerse al nuevo Código de Buenas Prácticas planteado para las familias de clase media con problemas para pagar sus cuotas hipotecarias tras la subida del euríbor.

• Cuota más baja. Si nos acogemos a la ampliación de plazo, la cuota mensual será más baja, por lo que iremos más desahogados.
• Cuota estable, sin sorpresas. Si nos acogemos a la conversión de la hipoteca variable a fija, pagaremos siempre lo mismo, al tipo de interés fijo que marque el banco, sin sorpresas.

Inconvenientes del nuevo Código de Buenas Prácticas

Pero el nuevo Código de Buenas Prácticas también tiene su lado menos atractivo. Veamos cómo afectan a nuestra hipoteca las nuevas medidas:

• Encarecimiento del préstamo. Al acogerse a una ampliación del préstamo, estamos alargando la vida de la hipoteca y, en consecuencia, encareciendo su precio final.
• Tipo de interés fijo alto. Antes de cambiar de hipoteca variable a fija, se aconseja revisar si realmente nos sale a cuenta.

Cuándo valorar no acogerse al nuevo Código de Buenas Prácticas

El préstamo se encarece en exceso

Teniendo en cuenta las ventajas y los inconvenientes anteriormente detallados, como hipotecados debemos valorar si la adhesión al nuevo Código de Buenas Prácticas en Hipotecas nos sale rentable.

Para ello, con la propuesta del banco de la novación para la ampliación del plazo del préstamo, se aconseja calcular, teniendo en cuenta los años de aplazamiento de la hipoteca, cuánto de más pagaríamos aproximadamente por nuestro préstamo en caso de aceptar la novación hipotecaria.

Podemos ir pagando las cuotas

Si, en nuestro caso, no nos iría mal una rebaja en la cuota, pero nos podemos permitir ir pagando las mensualidades de nuestra hipoteca, no siempre será la mejor opción valorar una ampliación del préstamo. A la larga, puede ser una decisión incorrecta.

Se aconseja estudiar bien las propuesta del banco sobre el tipo de modificación escogida para nuestra hipoteca para elegir, o no, la medida que más nos beneficie económicamente.

Existen mejores opciones disponibles

El Gobierno propone una ayuda para facilitar el cambio de una hipoteca variable a fija, a través de la eliminación de las comisiones de amortización, con el fin de abaratar el cambio de hipoteca fija a variable. Antes de realizar la petición para el cambio, es aconsejable revisar qué alternativas se ofrecen en las entidades financieras.

Como siempre, lo ideal es comparar las opciones que tenemos a nuestro alcance y elegir la alternativa más conveniente para nuestra economía doméstica.