Comprar una vivienda suele llevar a menudo aparejada la solicitud de financiación a través de un préstamo hipotecario. Un tipo de préstamo, que por lo general, supone establecer una relación de larga duración con una entidad bancaria. Ante esto, qué mejor que comparar hipotecas para elegir la mejor, que será aquella que mejor se ajuste a las necesidades y perfil del solicitante, valorando todas las opciones de todo tipo de entidades, incluso en estos días de pandemia y confinamiento.
¿En qué me fijo para comparar hipotecas?
Tipo de interés y la cuota mensual
Es la clave en la que quizás más atención se ponga, pero no debe de ser la única. Lo ideal, sin duda, es que el tipo de interés se lo más bajo posible, por que ello indicará que el precio que cobra la entidad por prestar el dinero es menor.
Pero a la hora de elegir una hipoteca, es importante decidir si se prefiere una hipoteca a tipo fijo o una a tipo variable y aquí entran en juego variables personales, económicas y laborales. Para comparar hipotecas a tipo variable será importante fijarse en los diferenciales a los que se le sumará el euríbor (el índice más habitual al que se ligan las hipotecas variables). Aquí también habrá que comparar entre las que tienen un tipo fijo inicial y a qué precio está este tipo fijo y qué ocurre después de él. Para una hipoteca a tipo fijo, habrá que estudiar y analizar con detalle qué ofrece el mercado y en qué punto están los tipos fijos en la actualidad. Pero siempre, en ambos tipos de hipoteca es esencial fijarse en la TAE (Tasa Anual Equivalente) ya que incluye ya los gastos que tiene todo el préstamo hipotecario.
Aquí también sería interesante conocer la simulación de la cuota mensual tanto de la opción a tipo variable como de la opción a tipo fijo. Pero es importante no dejarse llevar por una cuota inicial atractiva que contenga carencia de capital o que su cálculo se haya hecho con tipos de interés bajos, sino que hay que conocer la cuota lo más realista posible e incluso hacer simulaciones con tipos elevados y así poder comprobar nuestra capacidad de pago ante una posible subida de tipos de interés.
Productos combinados
Una hipoteca con el tipo de interés más bajo puede no ser la ideal para alguien ya que puede llevar productos combinados que encarezcan el precio total de la hipoteca. Aquí conviene hacer números y conocer el coste total del producto que se contrata con el objetivo de bajar el diferencial y comprobar si efectivamente compensa.
¿Cuánto porcentaje financia?
Es un punto importante también para comparar hipotecas ya que hay entidades que según la finalidad de la hipoteca (primera o segunda vivienda) ofrecen un porcentaje de financiación u otro, para primera vivienda suele ser hasta el 80% y para segunda hasta el 60% o 70%. Según sean las necesidades financieras para la compra de la vivienda, es posible que algunas ofertas hipotecarias no cumplan con lo que se busque. El perfil del solicitante tiene especial fuerza en el porcentaje de financiación que la entidad está dispuesta a conceder, lo que hace más interesante aún si cabe la comparación entre distintas entidades.
Comisiones
Las comisiones son otro punto clave en la comparación, además de ser un punto en el que poner el foco de la negociación con la entidad financiera. Entidades que ofrezcan el préstamo hipotecario sin comisión de estudio, ni de apertura son actualmente casi todas. Pero hay otras comisiones en las que conviene fijarse como la comisión por amortización anticipada total o parcial o la comisión por novación. Cuantas menores comisiones contemple, mejor, sin duda, supondrá un ahorro económico.
Estos son los puntos principales a la hora de comparar una hipoteca, pero no hay que olvidar que el préstamo hipotecario es negociable y que tanto el perfil del solicitante como la relación con la entidad influyen en la capacidad de negociación sobre el producto. Como resultado de una buena negociación se pueden obtener condiciones más favorables tanto en interés, en comisiones como en productos combinados. Por último, para comparar es esencial la información y que la comunicación por parte de las entidades transparente.
