¿Cuánto hay que esperar para cambiar una hipoteca de banco?

Adquirir una vivienda es una decisión financiera importante. El proceso comienza con los requisitos que debes cumplir para pedir la hipoteca, en ocasiones el banco pone sus propios criterios y con el tiempo pueden surgir circunstancias que nos hagan replantearnos si estamos en la mejor opción. Las condiciones del mercado cambian, las ofertas de los bancos evolucionan y nuestras propias necesidades también pueden variar.

Entonces, ¿cuándo podemos cambiar una hipoteca de banco? Desde Fotocasa, analizamos los tiempos, requisitos y opciones disponibles.

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¿Cuándo podemos cambiar de hipoteca?

En general, no existe un plazo mínimo universal para cambiar una hipoteca de banco, pero sí hay factores a considerar que pueden afectar el momento idóneo para hacerlo:

• Cláusulas del contrato: En ocasiones se establecen penalizaciones o restricciones para el traspaso de una hipoteca a otra entidad dentro de los primeros años, pero el banco no podría prohibirte el cambio.
• Evolución de los tipos de interés: Puede ser interesante cambiar la hipoteca si encontramos un tipo más competitivo en el mercado.

El Banco Central Europeo mantiene los tipos de interés

• Situación financiera personal: Si nuestras condiciones económicas han mejorado, podríamos optar por condiciones más favorables.
• Tiempo transcurrido desde la firma: En la mayoría de los casos, se recomienda esperar al menos 2-3 años para evitar costes innecesarios. 
• Cambios en la normativa bancaria: En ocasiones, las leyes pueden hacer que cambiar de hipoteca sea más atractivo o más costoso. En Fotocasa, recomendamos que conozcas la Ley Hipotecaria para que puedas saber qué es obligatorio y qué no al contratar una hipoteca.
• Condiciones especiales de nuestro contrato: Algunas hipotecas incluyen bonificaciones o cláusulas que pueden hacer que convenga esperar cierto tiempo antes de realizar el cambio.

¿Se puede cambiar una hipoteca variable a fija (o al revés)?

Es posible hacer el cambio entre estas hipotecas, pero primero debemos entender qué implica tener una hipoteca con un tipo fijo o variable:

• Hipoteca fija: La cuota se mantiene estable durante toda la vida del préstamo, independientemente de las variaciones y fluctuaciones del mercado. Esta hipoteca ofrece más seguridad, aunque suele tener tipos de interés más altos al inicio.
• Hipoteca variable: Su cuota cambia según la evolución del índice de referencia (como el euríbor). Puede suponer un ahorro si los tipos de interés bajan, pero también se encarece si suben.

Hacer un cambio de una hipoteca fija a una variable puede ser beneficioso si prevemos una bajada en los tipos de interés. Por otro lado, pasar de una variable a una fija puede aportarnos una estabilidad si existe incertidumbre económica. En ambos casos, deberíamos entender las subidas y bajadas del BCE y su afección a las hipotecas en España.

En cualquier caso, si queremos cambiar de banco para transformar nuestra hipoteca de fija a variable o al revés, el banco no puede negarse y podríamos hacerlo libremente.

¿Cómo cambiar la hipoteca de banco? 3 opciones para hacerlo posible

Sabiendo que se puede cambiar una hipoteca de banco y si hemos decidido hacerlo con la nuestra, hay varias vías disponibles:

Cada opción tiene ventajas y desventajas. La subrogación suele ser la vía más sencilla, ya que permite mejorar condiciones sin tener que cancelar la deuda y volver a empezar desde cero.

Sin embargo, si las condiciones del nuevo banco son mucho más atractivas, la cancelación y apertura de una nueva hipoteca puede compensar los costes adicionales.

Costes y comisiones a tener en cuenta

Es fundamental considerar los gastos asociados al cambio de hipoteca antes de tomar cualquier decisión. Entre los más habituales encontramos:

• Comisión por subrogación: Oscila entre el 0% y el 2% del capital pendiente.
• Gastos notariales y registrales: Pueden suponer entre 300 y 1.000 euros.
• Tasación de la vivienda: Normalmente, cuesta entre 250 y 400 euros.
• Posibles productos vinculados: Algunas entidades exigen contratar seguros o planes de pensiones para mejorar condiciones.
• Comisión de cancelación anticipada: Algunos contratos incluyen una penalización si se cancela la hipoteca antes de cierto tiempo.

Además, algunos bancos pueden ofrecer promociones para atraer clientes, como asumir ciertos gastos del cambio de hipoteca. Es importante comparar todas las ofertas antes de tomar una decisión.

Ejemplo práctico: ¿Cuándo puedo cambiar mi hipoteca de banco?

Imaginemos que contratamos una hipoteca de la que ahora nos restan 150.000 euros a un tipo de interés del 2,5% y ahora encontramos una oferta del 1,8%. ¿Nos conviene cambiarla?

Si los gastos de cambio rondan los 2.000 euros, en menos de tres años habremos recuperado la inversión inicial y empezarán los beneficios. En este caso, el cambio podría ser rentable.

Sin embargo, si nos quedan pocos años para terminar de pagar la hipoteca, los costes podrían superar el ahorro, haciendo que el cambio no sea tan recomendable.

Consejos para cambiar la hipoteca de banco

Si estamos considerando cambiar nuestra hipoteca de banco, estos consejos pueden ayudarnos a optimizar la decisión:

• Comparar al menos tres ofertas antes de decidir.
• Solicitar una simulación de costes y beneficios.
• Consultar con un asesor financiero si tenemos dudas.
• Negociar con nuestro banco actual antes de cambiar.
• Revisar todas las condiciones de la nueva hipoteca, no solo el tipo de interés.

Algunas entidades pueden igualar o mejorar las condiciones que nos ofrecen otros bancos si saben que estamos considerando un cambio. En estos casos, negociar puede ahorrarnos el trámite de traspasar la hipoteca de banco y sus costes asociados y es la opción más rápida en el tiempo.

Como ya hemos dicho, no hay un momento exacto que marque el momento ideal para cambiar una hipoteca, pero hay factores clave a considerar:

• Si hemos encontrado una oferta considerablemente mejor.
• Si han pasado al menos 2-3 años desde la firma.
• Si los costes de cambio son inferiores al ahorro esperado.
• Si nuestra situación financiera ha mejorado.
• Si la normativa bancaria hace que el cambio sea ventajoso.

Cada caso es diferente, pero analizar estos elementos y sobre todo leer bien el contrato, nos ayudará a decidir si es el momento adecuado para llevar nuestra hipoteca a otro banco.

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