¿Bajarán las cuotas de las hipotecas variables si el euríbor baja?

Tras casi dos años en ascenso, el Euríbor registra ya tres meses consecutivos a la baja. El índice de referencia más utilizado en Europa para calcular el tipo de interés de las hipotecas variables marcó en octubre de 2023 su dato medio más alto en 15 años, al cerrar el mes en el 4,160%.

Sin embargo, a partir de ahí, no ha hecho más que bajar: noviembre cerró en el 4,022%, diciembre en el 3,679% y, pese a que en enero de 2024 se está moderando esta caída, de momento el primer mes del año acumula una media mensual que se sitúa en torno al 3,62% a falta de incluir los últimos datos del mes.

Esto, evidentemente, da esperanzas a los ciudadanos que tienen contratadas hipotecas variables, que confían en que la cuota mensual que pagan por su préstamo baje en la próxima revisión. Desde el comparador hipotecario iAhorro analizamos qué previsiones hay al respecto.

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¿Qué sucederá con las cuotas de las hipotecas variables en los próximos meses?

El director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, es optimista: “Tal y como está avanzando el Euríbor, lo más probable es que quien revise su hipoteca a partir de marzo ya pueda empezar a notar pequeñas reducciones en sus cuotas mensuales”. Eso sí, todo depende de la evolución que siga este indicador y de lo que decida el Banco Central Europeo (BCE) para los tipos de interés en sus próximas reuniones.

Pero ¿por qué bajan las cuotas de las hipotecas variables cuando el Euríbor disminuye? Para entender esto lo principal es saber cómo funcionan este tipo de préstamos y cómo se calculan los intereses que los ciudadanos pagan al banco por ellos.

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¿Cómo se calcula el TIN de una hipoteca variable?

Por un lado, cuando se firma una hipoteca variable es importante saber que el primer año o los primeros seis meses, en función de la entidad financiera con la que se contrate, se rigen por un Tipo de Interés Nominal (TIN) fijo.

Es decir, durante el tiempo que esté vigente este tipo fijo, la cuota será siempre la misma. Sin embargo, durante el resto de la vida de la hipoteca, este tipo de interés será variable, ya que empezará a influir en él el valor medio que registre el euríbor.

Asimismo, para calcular el TIN de una hipoteca variable, también hay que tener en cuenta el diferencial que se negocia con el banco en el momento de firmar la hipoteca y que habrá que sumar al dato del euríbor.

• A MODO DE EJEMPLO: Si contratamos una hipoteca variable a 30 años con un TIN fijo durante los primeros doce meses, a partir del mes trece el tipo de interés de esa hipoteca se calculará al hacer la suma del valor medio que registre el euríbor entonces y el diferencial negociado en la firma.

¿Cada cuánto sube o baja la cuota de una hipoteca variable?

Lo más habitual es que los bancos comercialicen hipotecas a tipo variable con revisión anual, aunque hay entidades que también las ofrecen con revisión semestral. Esto significa que, en caso de que la revisión sea anual, tu hipoteca se actualizará cada año y, en caso de que sea semestral, cada seis meses.

Por ejemplo, como explica Simone Colombelli, “si firmas la hipoteca en enero y su revisión es anual, no tendrás que preocuparte por los posibles cambios (subidas o bajadas) de tu cuota hasta enero del año siguiente; pero si la revisión es semestral, en el mes de julio lo que pagas por tu préstamo podría subir o bajar en función de los valores que registre ese mes el Euríbor”.

Calculadora de cuota de la hipoteca

¿Es mejor revisar cada año o cada semestre la hipoteca?

En este sentido, el portavoz de iAhorro asegura que “a largo plazo el resultado es similar”, aunque “con una revisión semestral te vas adecuando más rápido a los cambios del mercado, tanto para bien como para mal, y con una revisión anual lo haces de una forma más lenta, ya que tienes durante 12 meses la misma cuota sin importar cómo evolucione el Euríbor”.

Igualmente, Colombelli matiza que “cuando el Euríbor está en ascenso, los primeros en sufrir el encarecimiento de sus cuotas son los hipotecados a tipo variable con revisión semestral que, aunque la cuota vaya subiendo de forma más paulatina, lo hace en más ocasiones (dos en un año) que si tuviera una revisión anual”. Ahora bien, agrega, “con el Euríbor a la baja, también son los hipotecados con revisión semestral los que ven antes cómo sus cuotas bajan y, además, experimentan bajadas más pronunciadas”.

Por tanto, podríamos decir que “cuando el Euríbor está subiendo beneficia más tener una revisión anual que semestral porque evitas que la cuota suba cada poco, y cuando está bajando ocurre lo contrario: cuantas más revisiones tengas, más irá bajando tu cuota”, finaliza el director del comparador hipotecario iAhorro.

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