El 30% de los propietarios de vivienda aún está pagando hipoteca, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).
El gasto en vivienda suele suponer un porcentaje muy importante de los ingresos del hogar, al menos cuando se vive de alquiler o si es en propiedad, cuando todavía se está pagando las cuotas de la hipoteca. La recomendación de los expertos es que este gasto no supere el 30% de los ingresos en el hogar. Los datos del INE aseguran que un 8,4% de los hogares tienen algún retraso derivado de la vivienda principal. También hay hogares que llegan a fin de año con algún ahorro y se plantean amortizar hipoteca. Para saber si esto nos conviene económicamente hay que analizar la situación y hacer números.
¿Cuándo interesa amortizar hipoteca para conseguir deducciones fiscales?
Ser titular de un préstamo hipotecario puede ser sinónimo de tener una deducción en el IRPF el próximo año. La condición es que la compra de la casa y la firma de la hipoteca sea anterior al 1 de enero de 2013. Además, la vivienda tiene que ser de uso habitual.
La deducción será el 15% sobre un máximo de 9.040 € pagados de hipoteca durante el año. En cifras significa que el importe a deducir será de un máximo de 1.356 € en el IRPF.
La amortización de hipoteca puede ser interesante para aquellos que no hayan llegado a los 9.040 € de pago en su hipoteca, pero les interesa deducir los 1.356 € máximos. La fecha de firma de la hipoteca estará en el contrato, pero la mayoría de los titulares seguro que la recuerdan, ya que es el contrato financiero más importante en la vida de muchos ciudadanos.
Saber si ya se opta al máximo de deducción es tan sencillo como sumar el total de las cuotas de hipoteca; si la suma llega o pasa de los 9.040€ ya se podrán deducir los 1.356 €. Si no se llega, puede que convenga amortizar hasta dicha cantidad si interesa fiscalmente.
Cálculos para saber si te interesa amortizar hipoteca
La amortización de la hipoteca puede beneficiar a su titular por diversas razones. Todo depende de la situación personal en el momento de la amortización y de las elecciones que tome el titular.
La situación personal se centra en el momento de la contratación de la hipoteca, que permitirá o no conseguir deducciones fiscales. Por otro lado, también depende de los productos de ahorro a los que se tengan acceso. Amortizar hipoteca puede conllevar un ahorro, ya que se están reduciendo los intereses que se pagarán por la hipoteca. Si esos intereses que se reducen son superiores a la rentabilidad que se obtiene con otros productos de ahorro al alcance del titular, la amortización de la hipoteca será una buena opción.
El inconveniente frente a otros productos de ahorro como depósitos o planes es que volver a disponer de ese dinero no es una opción fácil. En ese caso habría que negociar una novación.
La otra ventaja que depende de la elección del titular es la reducción de la cuota o del periodo de duración de la hipoteca.
Ventajas de amortizar hipoteca: reducción de cuota o disminución del periodo
Al amortizar la hipoteca, hay que optar bien por reducir cuota o bien por disminuir el tiempo de la deuda. La disminución de la cuota es especialmente beneficioso si se quieren reducir gastos mensuales. La disminución del periodo conviene si lo que se persigue es cancelar la deuda en el menor tiempo posible.
También es importante tener en cuenta el momento en el que se contrató la hipoteca. El mercado español hipotecario se rige en su mayoría por el sistema francés. Este sistema contempla una cuota estable durante todas las mensualidades, solo variable en las revisiones del Euribor, que suele ser una vez al año. Aunque la cuota es permanente, la cantidad que se paga en cada cuota de intereses y capital va variando. Lo habitual en este sistema es que sobre el 20% de intereses se paguen los primeros 24 meses. Esto significa que cuanto antes se amortice capital menos intereses se pagará por la hipoteca.
La importancia de los tipos a la hora de decidir si amortizar hipoteca
Los tipos de interés que pesen sobre la hipoteca serán un indicador para decidir amortizar hipoteca o no hacerlo. Si los tipos son muy bajos y apenas se pagan intereses por el dinero prestado puede que no sea la mejor idea, ya que la entidad nos estará prestando dinero prácticamente gratis. Hay que hacer números para tomar una decisión y, si se cree conveniente para resolver dudas, acudir a un experto independiente.
Lucía Veiga
iAhorro
