Alternativas a la hipoteca inversa para completar la jubilación

Llega un momento en la vida en el que, después de tantos años trabajando y cuidando de la familia, lo que más se valora es la tranquilidad. Sin embargo, no siempre la pensión resulta suficiente para cubrir todos los gastos o para disfrutar con calma de la jubilación. 

En ese punto, muchas personas se preguntan cómo aprovechar mejor el patrimonio que ya tienen: su propia vivienda. Es entonces cuando una hipoteca inversa puede resultar una alternativa interesante, aunque no es la única.

Desde Fotocasa, explicamos en qué consiste la hipoteca inversa y qué otras opciones existen para obtener ingresos adicionales sin vender la casa, con el objetivo de enfrentarnos a la jubilación con una mayor seguridad.

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¿Qué es la hipoteca inversa y cómo funciona en España?

La hipoteca inversa (también llamada hipoteca vitalicia) es un tipo especial de préstamo pensado, sobre todo, para personas mayores de 65 años o en situación de dependencia. 

Su funcionamiento es distinto al de pedir una hipoteca “tradicional”: en lugar de pagar una cuota mensual, el banco entrega una cantidad de dinero utilizando la vivienda como garantía. De esta manera, se transforma parte del valor de la vivienda en liquidez inmediata.

Ese dinero puede recibirse poco a poco, en forma de renta mensual, o en un solo pago, según lo que se acuerde con el banco. Al fallecer los propietarios, serán los herederos quienes deberán tomar una decisión: devolver el dinero recibido para conservar la casa o venderla para saldar la deuda.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de la hipoteca inversa?

Antes de decantarnos por esta opción debemos ser conscientes de lo que implica la decisión. En España, algunos bancos y aseguradoras ofrecen hipotecas inversas con distintas condiciones, por lo que conviene comparar entidades antes de decidir. Y es que elegir una hipoteca inversa conlleva una serie de beneficios, pero también lleva asociadas algunas desventajas que conviene tener claras.

Beneficios de elegir una hipoteca inversa

La mejor parte de esta decisión es, sobre todo, la posibilidad de tener un ingreso extra, sin tener que dejar la vivienda, para tener una mayor pensión de jubilación.

Junto a este complemento económico se suman:

• Una mayor tranquilidad financiera: permite cubrir gastos imprevistos, mejorar la calidad de vida o incluso ayudar a la familia, sin necesidad de vender la vivienda.
• Ventajas fiscales en España: el dinero que se recibe no tributa en IRPF, lo que supone un alivio frente a otras fórmulas de obtener liquidez.
• La flexibilidad en la forma de cobro: se puede elegir cómo recibir el dinero: en mensualidades, en un único pago o combinando ambas opciones, según lo que mejor se adapte a cada situación.

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¿Cuáles son las desventajas de la hipoteca inversa?

Como ocurre con cualquier decisión financiera importante, también es necesario valorar los inconvenientes de las hipotecas vitalicias o inversas:

• Se reduce la herencia: la cantidad recibida se descuenta del valor de la vivienda, por lo que los herederos dispondrán de menos patrimonio al heredar.
• El peso en la decisión de los herederos: una vez fallezca el titular, los herederos deberán decidir si devuelven el dinero al banco para conservar la vivienda o si prefieren vender la casa y pagar la deuda asociada.
• Costes asociados: al depender del valor del inmueble se deben tener en cuenta los gastos de tasación, notaría, seguros o comisiones, que conviene tener en cuenta.
• No todas las viviendas son válidas: la vivienda debe estar libre de cargas y que se trate de la residencia habitual.

3 alternativas a la hipoteca inversa

La hipoteca inversa no es la única forma de sacar partido a la vivienda en la jubilación. Existen alternativas a la hipoteca inversa que también permiten obtener ingresos extra o reducir gastos, según las necesidades de cada persona.

Nuda propiedad

Vender la nuda propiedad significa ceder la titularidad de la vivienda, pero conservando el derecho a vivir en ella de por vida. El comprador se convierte en dueño, aunque sólo podrá ocupar la vivienda cuando fallezca el vendedor, que pasará a ser el usufructuario. 

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Vivienda inversa

La vivienda inversa funciona de manera parecida a la hipoteca inversa, pero en este caso se vende directamente la casa. 

Esta decisión implica firmar un contrato de alquiler vitalicio que permitirá al anterior propietario permanecer en la vivienda el tiempo que sea necesario.

Vender y comprar una casa más pequeña

Otra opción práctica es vender la vivienda actual y comprar otra más pequeña o económica. Con la diferencia de precio, se obtiene un capital que puede servir como colchón para la jubilación. 

Alquilar habitaciones de la vivienda a terceros

Si la vivienda es lo suficientemente grande, una de las alternativas a la hipoteca inversa más fáciles de llevar a cabo es la de alquilar habitaciones.

Esta opción es una fuente de ingresos extra, sin necesidad de vender la propiedad ni ceder su titularidad. Para ello será necesario estar al corriente de la regulación y nueva ley de alquileres por habitaciones

La elección depende de lo que cada persona valore más: disponer de un ingreso inmediato, mantener la propiedad o reducir gastos de manera permanente. 

Aunque la hipoteca inversa es una opción a considerar para completar la jubilación, no es la única alternativa disponible. Las opciones como la nuda propiedad, la vivienda inversa o incluso el alquiler son soluciones que también permiten este aporte extra sin necesidad de vender la casa y sin que la responsabilidad futura recaiga en los herederos.