3 formas de cambiar las condiciones de la hipoteca

¿No estás conforme con las condiciones de tu hipoteca? Intereses altos, cuotas elevadas, un plazo que no te conviene… Debes saber que, aunque hayas firmado un contrato de hipoteca, tienes la posibilidad de cambiar de condiciones de tu préstamo mediante tres vías: la novación, la subrogación y la cancelación y contratación de una nueva hipoteca.

Y ¿cuál de estas alternativas es más interesante? Desde Fotocasa, te explicamos en detalle las ventajas, los inconvenientes y los costes de modificar las condiciones de tu hipoteca. ¡Atento!

3 formas de cambiar las condiciones de tu hipoteca

1- Novación de hipoteca

La novación de hipoteca te permite modificar todas las cláusulas de tu contrato: el tipo de interés, la vinculación, las comisiones, el capital o el plazo. Para eso, deberás llegar a un acuerdo con tu banco.

La novación es una operación que suele usarse para abaratar la hipoteca, para pasar de tipo variable a fijo, para conseguir una mayor financiación para poder reformar el piso o para evitar impagos. ¿Cuáles son sus pros y contras?

Ventajas de la novación

• Te permite modificar todas las cláusulas de la hipoteca. Abarata tu hipoteca, alarga el plazo o elimina las vinculaciones.
• No siempre necesitarás tasar de nuevo la vivienda. Es posible que el banco no exija la tasación de la vivienda para llevar a cabo esta operación, dependiendo del motivo por el que propones la novación.

Inconvenientes de la novación

• Pueden rechazar tu petición. El banco no está obligado a concederte la novación de la hipoteca y aceptar tus nuevas condiciones.
• El banco puede exigir nuevos requisitos. Por ejemplo, si queremos abaratar la cuota de la hipoteca, es posible que el banco acepte nuestra propuesta a cambio de incluir nuevas vinculaciones.

Costes y plazo de la novación de hipoteca

Los gastos de una novación hipotecaria que debe pagar el cliente son los siguientes:

• Comisión por novación. Entre el 0% y el 1% del capital pendiente.
• Tasación. Si hemos solicitado una ampliación de capital, deberemos pagar entre 250 y 350 euros por la tasación.

El plazo de la operación de novación hipotecaria aproximado es de entre uno y dos meses, dependiendo de la agilidad del banco que te la tramite.

2- Subrogación de hipoteca

La subrogación de hipoteca consiste en un cambio de entidad (subrogación de acreedor) o en un cambio de titularidad (subrogación de deudor). Esta operación bancaria también nos permite cambiar algunas condiciones de nuestra hipoteca:

• Abaratar las cuotas. Puedes cambiar la hipoteca de banco para conseguir que te abaraten las cuotas de la hipoteca y pagarlas más cómodamente.
• Modificar el plazo. Puedes alargar o acortar el plazo de tu hipoteca si así lo prefieres.

Ventajas de la subrogación

• Posibilidad de mejorar el interés de la hipoteca. Podrás negociar con la nueva entidad una mejora en los intereses de tu préstamo o el cambio de una hipoteca variable a fija.
• Eliminar comisiones y cláusulas abusivas. Tendrás la posibilidad de eliminar comisiones o cláusulas abusivas en tu contrato.

Inconvenientes de la subrogación

• No todas las entidades te concederán la subrogación. Antes de concederte la subrogación, la nueva entidad estudiará tu perfil.
• Deberás asumir los costes de la operación. Como la novación, la subrogación también implica una serie de gastos.

Costes y plazo de la subrogación de hipoteca

Los gastos de una subrogación hipotecaria no suelen superar los 500 euros de media. Estos son los costes a pagar en una subrogación:

• Comisión por subrogación. En hipotecas a tipo fijo, un 0,5% durante los primeros cinco años y de 0,25% durante el resto. En variables, de 0,25% en los tres primeros años y del 0,15% hasta el quinto año. En adelante no se cobra comisión.
• Tasación. Entre 250 y 350 euros por la tasación.

Cuando la nueva entidad envía las condiciones del nuevo préstamo a tu actual entidad, esta tendrá 15 días para presentar una contraoferta para igualar o mejorar las condiciones.

3- Cancelación y contratación de nueva hipoteca

La última alternativa consiste en cancelar tu actual hipoteca y contratar una nueva en otra o en la misma entidad. Con la nueva hipoteca, podrás liquidar la actual y disfrutar de unas nuevas condiciones. Se trata de un trámite más caro que los anteriores, por lo que no suele ser la opción más recomendable.

Ventajas de la cancelación y contratación de nueva hipoteca

• Mejorarás tus condiciones. Podrás pactar unas mejores condiciones en tu nueva hipoteca.
• Posibilidad de alargar o acortar el plazo de amortización. Como estás contratando un nuevo préstamo, podrás elegir el plazo de amortización que más te convenga.

Inconvenientes de la cancelación y contratación de nueva hipoteca

• Es un trámite más costoso. Como estás contratando una hipoteca nueva, deberás asumir todos los gastos asociados a la hipoteca, por lo que es más caro que una novación o subrogación.

Costes y plazo de la cancelación y contratación de nueva hipoteca

Al formalizar la contratación de nueva hipoteca y cancelación de la actual deberás asumir los costes de cancelar tu hipoteca anticipadamente y de contratar una nueva. Básicamente, deberás abonar todos los gastos asociados al préstamo (gastos de notaría, registro, comisión de apertura…)

Como en cualquier tramitación de nueva hipoteca, tardarás un mes aproximadamente (si todo va bien) en conseguir firmar tu nueva hipoteca.