¿Cómo comprar una casa sin ahorros?

No tener un colchón de ahorro es uno de los principales problemas al que se enfrentan las familias a la hora de solicitar una hipoteca, de hecho, según el Banco de España, el 82,5% de los hogares que viven en alquiler no pueden acceder a una vivienda en propiedad por falta de ahorros. Por lo general, los bancos prestan el 80% del valor de tasación de la vivienda, por lo que el cliente debe aportar el 20% restante más otro 10% adicional para los gastos de la operación.

Con un precio de la vivienda que sigue con tendencia al alza, cada vez es más complicado acceder a un inmueble en propiedad, sobre todo para colectivos como los jóvenes, quienes tienen más dificultades para reunir los ahorros necesarios, según datos del BdE. Sin embargo, hay posibilidades. Desde Fotocasa, analizamos nueve alternativas a valorar para comprar una casa sin ahorros.

Evolución del precio de la vivienda en venta en España

9 alternativas para comprar una casa sin ahorros

Buscar entidades que ofrezcan más del 80%, poner una vivienda en garantía o conseguir el dinero de la entrada a través de un intermediario o un préstamo entre familiares. Estas son algunas opciones a valorar para quienes no cuentan con los ahorros suficientes para adquirir una vivienda:

1. Solicitar una hipoteca en bancos que ofrezcan más del 80%

Aunque suele ser difícil conseguir que el banco te preste el 100% de la hipoteca, actualmente ya hay varios bancos que están ofreciéndolas abiertamente en sus páginas web para ciertos colectivos, como los jóvenes menores de 35 años.

Además, los jóvenes españoles y las familias con menores a cargo pueden acceder al aval ICO para comprar vivienda, una solución propuesta por el Gobierno para solucionar este problema habitacional. De hecho, la lista de bancos adheridos al aval, donde se debe solicitar esta ayuda, asciende a un total de 60 entidades.

Nuevos bancos: lista de los 60 bancos con los que se podrá solicitar el aval ICO para comprar casa

Por otro lado, autonomías como Madrid, Valencia, Andalucía, Baleares o Galicia están ofreciendo también avales de entre el 15% y el 20% de la hipoteca.

¿Cuáles son las ayudas para comprar o alquilar casa en España en 2025?

Eso sí, hay que tener en cuenta que la ventaja de conseguir el 100% de la hipoteca es que no se debe ahorrar durante varios años para la entrada de la vivienda, pero también tiene inconvenientes. Cuanto mayor es el importe del préstamo, más altas serán las cuotas mensuales y el volumen de intereses a pagar.

2. Hipotecar una vivienda ya pagada

En caso de querer adquirir una segunda vivienda cuando ya tenemos una primera vivienda en propiedad, es posible hipotecar nuestro inmueble para obtener el capital necesario para financiar la compra de una nueva propiedad.

Principales riesgos de hipotecar una casa completamente pagada

3. Una tasación superior al valor real del inmueble

Los bancos toman como referencia el valor de la tasación para conceder la hipoteca, por lo que si el valor de tasación es superior al valor de compra, se puede obtener una financiación mayor. Sin embargo, se trata de una alternativa que no depende del cliente, si no de factores externos.

4. Adquirir una vivienda sobre plano

Esta alternativa también es interesante para quienes buscan una hipoteca al 100%, pero que no tienen prisa para irse a vivir a la nueva vivienda. Adquirir un inmueble en fase de construcción permite realizar aportaciones a lo largo del periodo de construcción, facilitando ir acumulando ese 20% que las entidades no financian.

Comprar sobre plano: todo lo que tienes que saber

5. Mediante un préstamo o donación de familiares

Otra opción a considerar es recibir ayuda de madres y padres para comprar una vivienda a través de una donación o un préstamo gratuito entre particulares. Hay que tener en cuenta que, por un lado, el préstamo deberá formalizarse a través de un contrato escrito, mientras que la donación puede estar sujeta al pago de impuestos.

6. Contar con un intermediario financiero

Un bróker o intermadiario financiero podrá buscar soluciones de financiación para cubrir el importe total del valor del inmueble. Se trata de profesionales que cuentan con convenios con entidades financieras y que pueden conseguir unas mejores condiciones en la hipoteca. Sus honorarios oscilan entre el 1% y el 5% de los precio de la vivienda.

Calcular qué casa puedes comprar según tus ahorros

7. Solicitar un préstamo personal

Esta alternativa, aunque es una opción, no es muy recomendable, ya que requerirá, durante los primeros años de la hipoteca, del pago simultáneo de las mensualidades del préstamo personal más el pago de las cuotas de la hipoteca. Antes de valorar esta opción, se debe calcular el nivel de endeudamiento según los ingresos familiares.

8. Comprar un piso de banco

Otra opción interesante es comprar un inmueble propiedad del banco, que suelen estar sujetos a mejores condiciones en financiación. Las entidades bancarias ofertan inmuebles procedentes de embargos por impago por debajo del valor de mercado, para los que ofrecen hipotecas con condiciones más ventajosas.

9. Alquiler con opción a compra

Finalmente, en un contrato de alquiler con opción a compra, el inquilino tiene derecho a comprar la vivienda pasado un tiempo determinado por el valor pactado, descontándose las rentas ya abonadas mes a mes en concepto de alquiler.

Por lo tanto, esta alternativa puede considerarse una vía para adquirir una casa sin ahorros, ya que el importe de las rentas se va descontando del precio de venta, lo que reduce el volumen de ahorros necesarios para comprar la vivienda.

¿Qué es mejor alquiler o alquiler con opción a compra?