¿Qué es mejor: pagar más arras o tener más cuotas de hipoteca?

Si en algún momento nos hemos planteado comprar una vivienda, una de las primeras grandes dudas que nos pueden surgir es cómo distribuir nuestros recursos. La duda principal está entre si es mejor pagar unas arras más elevadas o dar una mayor entrada o si es preferible  conservar más liquidez y asumir un préstamo hipotecario con cuotas más altas.

Ambas opciones tienen ventajas y desventajas, así que en Fotocasa vamos a explicarlo todo para que sepas qué decisión tomar según tu situación económica y visión a largo plazo.

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¿Qué son las arras y cómo influyen en la hipoteca?

Las arras son el anticipo que entregamos al vendedor para reservar la vivienda y formalizar el acuerdo de compra. Podemos decir que el contrato de arras son un compromiso legal asociado al pago de una señal (habitualmente del 10%) que se descuenta del precio total de la vivienda y, por tanto, de la cantidad que necesitaremos financiar.

Podemos encontrarnos con diferentes tres tipos de contratos de arras:

• Arras confirmatorias

Este tipo de arras son un anticipo del precio de la compraventa que garantiza su cumplimiento, sin penalizaciones. Pero permite reclamar judicialmente su ejecución o una indemnización en caso de incumplimiento.

• Arras penales

Las arras penales garantizan la compraventa y permiten exigir su cumplimiento o rescindir el contrato con una compensación económica, incluyendo una cláusula penal para su reclamación judicial en caso de incumplimiento

• Arras penitenciales

En este caso, se permiten desistir del contrato abonando una penalización: el comprador pierde la señal entregada y el vendedor debe devolver el doble del importe recibido.

Es importante leer detenidamente el contrato de arras antes de firmarlo y tener en cuenta que no son un gasto adicional, sino que en todos los casos, las arras se descuentan del precio final de venta.

Ventajas e inconvenientes de pagar más arras

Al pagar un importe más alto en concepto de arras, estos son los pros y contras que surgirán durante el proceso de compraventa:

Beneficios de pagar más arras

• Cuanto más dinero adelantemos al firmar las arras o al dar la entrada, menor será el capital que solicitaremos al banco. Por lo que las mensualidades de la hipoteca serán más asequibles, ya que como sabemos, las arras se descuentan de la hipoteca.
• Una hipoteca más reducida implica pagar menos intereses a largo plazo, disminuyendo el coste total del préstamo.
• Por último, un comprador con una mayor capacidad de pago inicial puede negociar mejores condiciones con el vendedor, aumentando así su poder de negociación.

Inconvenientes de abonar un  importe de arras más elevado

• También tenemos que tener en cuenta que abonar un mayor importe en concepto de arras supondrá destinar más ahorros, lo que va a reducir nuestra liquidez y podría dificultar el pago de gastos imprevistos. 
• Además, si el contrato de arras no es condicional a la hipoteca y no conseguimos la financiación, podríamos perder el dinero adelantado, lo que supondría una mayor exposición en caso de cancelación. 

Es importante revisar el caso de las diferentes CCAA. Por ejemplo, en Cataluña, los contratos de arras van sujetos a la concesión de la hipoteca.

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Ventajas e inconvenientes de asumir más hipoteca

Por otro lado, tenemos la opción de tener más cuotas de hipoteca, lo que por supuesto tiene sus ventajas.

Beneficios de tener más cuotas de hipoteca

• La más destacable es el poder disfrutar de mayor liquidez, que podríamos invertir igualmente en la vivienda, pero en otros conceptos como posibles reformas, mobiliario o imprevistos.
• Al mismo tiempo, esta mayor liquidez nos aporta flexibilidad financiera, para afrontar gastos inesperados sin recurrir a créditos adicionales.

Finalmente, tendremos más opciones de diversificación, ya que podemos invertir en otros proyectos u activos que generen rentabilidad.

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Inconvenientes de asumir más hipoteca

• Por otro lado, el tener más capital financiado se va a traducir en cuotas de hipoteca más altas y el pago de más intereses. Por lo que nos compromete durante más años y reduce nuestra capacidad de endeudamiento en el futuro.
• Por otro lado, debemos recordar que si financiamos más del 80% del valor de la vivienda, el banco podría aplicar tipos de interés más altos.

Arras o hipoteca, ¿cuándo conviene una opción u otra?

No hay una respuesta que sirva para todo el mundo, ya que depende de nuestras prioridades y situación económica. Sin embargo, podemos guiarnos por algunos criterios:

• Disponemos de ahorros para pedir una hipoteca y estabilidad laboral: aportar más arras para reducir la financiación.
• Nos preocupa el endeudamiento a largo plazo: si queremos evitar un endeudamiento elevado, pagar más arras o entrada nos ayudará a reducir las cuotas mensuales futuras.
• Queremos conservar liquidez para otros proyectos o imprevistos: optar por una financiación mayor y adelantar menos al firmar la hipoteca.
• Nos preocupa el endeudamiento a largo plazo: optar por una financiación mayor y pagar menos de arras o entrada.

Si buscamos pagar menos intereses y reducir nuestras cuotas, puede ser interesante dar una mayor entrada al inicio del préstamo. Si, por el contrario, queremos mantener un colchón de seguridad y evitar comprometer demasiado nuestro capital inicial, podemos optar por una hipoteca más alta.

Ambas opciones tienen pros y contras. Lo importante es analizar nuestras circunstancias personales y elegir la opción que mejor nos permita disfrutar de nuestro nuevo hogar con total tranquilidad.