¿Cuánto tiempo de hipoteca tienes que llevar para poder cambiarla de banco?

Cambiar de hipoteca es una opción que muchos propietarios comienzan a valorar cuando sienten que están pagando de más por su préstamo o que sus condiciones ya no se adaptan a la situación actual del mercado.

Esta operación se puede realizar mediante la subrogación o la cancelación de hipoteca y apertura de una nueva en otra entidad, normalmente con el objetivo de pagar menos cada mes.

No obstante, aunque legalmente no exista un plazo mínimo para poder iniciar el cambio de banco, en la práctica conviene llevar cierto recorrido para que la operación sea viable para las entidades y rentable para el hipotecado.

Es cierto que ninguno de estos procesos se puede hacer desde el primer día en que firmas tu hipoteca. Existen ciertos plazos y condiciones que conviene conocer antes de intentar mejorar las condiciones de un préstamo hipotecario.

Requisitos para cambiar la hipoteca de banco

De esta manera, lo cierto es que los bancos suelen exigir que la hipoteca tenga al menos entre dos y cinco años de antigüedad antes de aceptar el cambio de banco. “Es fundamental que el cliente tenga un historial crediticio limpio y que la entidad vea que no hay un riesgo elevado, lo que suele requerir varios años de amortización”, explica Laura Martínez, portavoz del comparador y asesor hipotecario iAhorro.

Este requisito no es casualidad. Las entidades financieras necesitan comprobar que el titular de la hipoteca es un cliente fiable, capaz de asumir sus cuotas mensuales sin retrasos y con una situación económica estable.

Por eso, aunque la ley no impida un cambio temprano, en la práctica los bancos son muy reticentes a aprobar una operación de este tipo si el préstamo apenas lleva un año o menos en vigor. Además, las entidades que asumen una hipoteca subrogada deben calcular si la operación será rentable para ellas, ya que el nuevo contrato solo les compensará si el cliente tiene por delante una vida hipotecaria suficiente.

Igualmente, en palabras de Martínez, «aunque veamos ofertas muy buenas para captar clientes, el banco revisa si la hipoteca ya tiene cierto recorrido antes de aprobar el cambio para asegurarse de que quien lo pide cuenta con un perfil fiable.»

«Además, al cliente le tiene que compensar: cambiar una hipoteca durante los primeros años (cuando se pagan más intereses) puede hacerte ahorrar mucho más que si la cambias en la segunda parte de la vida del préstamo».

¿Qué otros requisitos hay que cumplir para cambiar la hipoteca?

Además de la antigüedad entre otras cosas que valoran los bancos a la hora de conceder o no un cambio hipotecario está que el titular no haya tenido retrasos en los pagos, que cuente con una situación laboral estable y unos ingresos suficientes para mantener la solvencia y que el capital pendiente de hipoteca no sea demasiado elevado, por lo general, que no supere el 80% del valor de tasación o del precio de compra del inmueble. 

En definitiva, señala la portavoz de iAhorro, “el objetivo es evitar el riesgo de impago y garantizar que el cliente mantiene la misma fiabilidad que cuando firmó la hipoteca original, o incluso una mejor”.

¿Cuánto tiempo se tarda en hacer un cambio de hipoteca?

Cambiar la hipoteca de un banco a otro también tiene sus propios plazos legales. La nueva entidad a la que se va a pasar el préstamo debe presentar una oferta vinculante al cliente y solicitar al banco de origen un certificado de deuda, que este tiene siete días para entregar.

Después, la entidad original dispone de quince días para realizar una contraoferta si quiere retener al cliente. Solo una vez transcurridos esos plazos puede formalizarse el cambio ante notario.

Ahora bien, más allá de los trámites, la clave está en determinar cuándo merece la pena dar el paso.

Según el comparador y asesor hipotecario iAhorro, «la subrogación o la cancelación y apertura de nuevo préstamo son operaciones interesantes cuando las condiciones del mercado han mejorado respecto al momento en que se firmó el préstamo.»

«Es decir, cuando los tipos de interés o los diferenciales aplicados por los bancos son más bajos que los firmados, cuando se pueden eliminar productos vinculados (seguros, planes de pensiones…), o cuando el cliente busca pasar de una hipoteca variable a una fija (o viceversa) para adaptarse mejor a su situación actual».

No obstante, advierte Laura Martínez, hay que hacer bien los cálculos antes de decidir. “El coste de cambio debe estar bien calculado. No basta con que haya una oferta más baja, sino que el ahorro estimado en los próximos años justifique los gastos y el tiempo de vida que queda de la hipoteca”. Entre esos costes figuran la nueva tasación del inmueble, posibles comisiones por amortización anticipada o subrogación, y los gastos notariales o registrales asociados a la nueva escritura en el caso de tener que cancelar el préstamo vigente y abrir uno nuevo.

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