Estos son los peligros de contratar una hipoteca al 100%

A la hora de contratar una hipoteca suele ser importante contar con ahorros, puesto que lo más habitual es que el banco proporcione el 80% del valor del inmueble y que el 20% restante lo tenga que aportar el comprador. Sin embargo, actualmente es complicado tener esos ahorros, especialmente por parte de los usuarios más jóvenes.

De hecho, según los últimos datos del Índice iAhorro (tercer trimestre de 2024), tan solo el 13,79% de las personas que han obtenido una hipoteca a través del comparador tienen entre 18 y 30 años. “Una vez que los ciudadanos tienen los ahorros suficientes para poder pagar la entrada de la vivienda, lo demás viene rodado, pero lo complicado es conseguir reunir ese dinero previo, sobre todo en el caso de los jóvenes”, analiza el director general de iAhorro, Marcel Beyer.

En este contexto, en el que los jóvenes tienen dificultades de conseguir los ahorros necesarios, las comunidades autónomas y el Gobierno central han puesto en marcha una serie de avales que permiten que personas jóvenes puedan optar a una hipoteca con una financiación 100%, pero… ¿Es buena idea optar a este tipo de préstamos?

Una hipoteca 100%, como su nombre indica, consiste en que el usuario recibe la financiación completa de la compra de la vivienda. Dicho de otra manera, si la propiedad tiene un valor de 200.000 euros, por ejemplo, el usuario recibe dicha cantidad por parte del banco. No obstante, hay que tener claro lo que acarrea asumir una hipoteca al 100%.

Una hipoteca con una financiación completa implica más riesgo para banco, lo que se suele traducir en un aumento del interés. Al fin y al cabo, pese a que se llegue al 100% gracias al aval de un organismo público, el banco puede considerar que una persona que no tiene ahorros es un peor perfil.

Además, es importante recordar que una persona con un perfil que es considerado como arriesgado probablemente tendrá que asumir más vinculaciones para conseguir bajar el interés de su hipoteca. Entre esos productos se pueden destacar seguros, tarjetas de crédito, alarmas, etc.

Por otra parte, si se pide más dinero al banco, la cuota mensual que habrá que pagar también será mayor. Hay que tener en cuenta que no es lo mismo dividir 150.000 euros en 30 años que 200.000. Asimismo, el Banco de España recomienda que la cuota de la hipoteca no supere entre el 30% o el 35% de los ingresos de los titulares, un límite que es más difícil de cumplir si la financiación que se ha solicitado es mayor de la habitual.

En definitiva, conseguir una hipoteca al 100% actualmente es posible gracias a los avales aprobados por diferentes administraciones, pero tiene una serie de consecuencias para los usuarios, tales como cuotas más elevadas e intereses más altos. Es por ese motivo que lo más aconsejable es que una persona se informe de todas las condiciones antes de aceptar una hipoteca de este tipo.

Una hipoteca al 100% no implica que no se necesiten ahorros

Otro punto importante que hay que subrayar cuando se habla de una hipoteca al 100% es que una persona igualmente va a necesitar ahorros, puesto que tiene que asumir los costes de compraventa y tramitación de la hipoteca. El precio de estos trámites suele constituir el 10% del valor de la vivienda aproximadamente.

Teniendo en cuenta esto, en el caso de que una persona pida una hipoteca 100% para una vivienda de 150.000 euros, por ejemplo, necesitará disponer de unos 15.000 euros para poder realizar todos los procesos pertinentes.