¿Qué hipoteca me puedo permitir?

Contratar una hipoteca es uno de los procesos más complejos a nivel financiero que puede llevar a cabo una persona, más aún si se trata de la compra de la primera vivienda. Esto se debe a que pedir un préstamo de estas características no solo consiste en ir al banco y firmar algunos papeles, sino que dicho usuario es analizado meticulosamente por parte de la entidad.

El objetivo de este estudio es determinar si el solicitante se puede permitir la hipoteca que necesita para financiar la compra de la casa. Es por ese motivo que, antes de acudir a un banco, es importante que una persona haga números para saber si le concederán o no el préstamo que está solicitando. En este artículo analizamos todo lo que debemos tener en cuenta si necesitamos una hipoteca para adquirir un inmueble.

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¿Qué aspectos debemos tener en cuenta al pedir una hipoteca?

Hay varios aspectos que debemos tener en cuenta si queremos pedir una hipoteca.

Necesitaremos el 30% del valor de la vivienda

Lo primero que hay que tener en cuenta es que, para poder solicitar una hipoteca, una persona necesita un 30% del valor de la casa que quiere comprar. Esto se debe a que la entidad suele proporcionar el 80% del importe, por lo tanto, habrá que añadir el 20% restante. Asimismo, el usuario tendrá que asumir los costes de compraventa y formalización de la hipoteca, lo que supone un 10% del valor del inmueble.

Por lo tanto, si se va a adquirir una casa de 150.000 euros se necesitará disponer de unos ahorros de 45.000 euros y si el importe del inmueble asciende a los 300.000 harán falta unos 90.000 euros.

No debemos destinar más del 35% de nuestros ingresos mensuales a pagar la hipoteca

Los ingresos son otro factor que se tiene en cuenta en este estudio. El Banco de España recomienda que la cuota del préstamo no suponga más del 30% o 35% de los ingresos mensuales de los titulares del préstamo. Esto significa que si la mensualidad estimada supera esa barrera es probable que el banco no conceda la hipoteca.

En esta línea, si una persona cobra 2.000 euros mensuales, por ejemplo, la futura cuota de su hipoteca no podrá superar los 600 euros mensuales. Si se trata de dos personas con ese sueldo, en cambio, el importe mínimo ascenderá a los 1.200 euros.

Debemos tener un buen historial crediticio 

También hay que tener en cuenta el historial crediticio. A los bancos no les interesan aquellas personas que tengan impagos, puesto que les hace pensar que puede ocurrir lo mismo con la hipoteca.

En definitiva, para saber qué hipoteca se puede permitir una persona lo más importante es que el usuario haga números para averiguar si sus ahorros y salario van a ser suficientes para la entidad.

¿Qué requisitos debes cumplir para pedir una hipoteca?

¿Puedo pedir una hipoteca por encima del 80% de financiación?

Actualmente existen financiaciones superiores al 80%, especialmente cuando se trata de personas menores a 35 años. Esto se debe a que tanto las comunidades autónomas como El Gobierno Central están llevando a cabo iniciativas para favorecer el acceso a la vivienda de este colectivo, debido a que tienen problemas a la hora de conseguir los ahorros necesarios como para contratar una hipoteca.

De hecho, según los datos recopilados en el índice de iAhorro (primer trimestre 2024) tan solo el 13,53% de las personas que firmaron una hipoteca con el comparador durante ese periodo tenían entre 18 y 30 años.

Por ejemplo, el Gobierno Central ofrece un aval con el que los jóvenes menores de 35 años pueden acceder al 100% de financiación de la vivienda. De esta manera sólo tendrán que asumir el coste de la compraventa y formalización de la hipoteca, es decir, el 10%. En una hipoteca de 150.000 euros habría que aportar 15.000 euros y en una de 300.000 unos 30.000 euros.

Las comunidades autónomas siguen esa línea en las ayudas que están llevando a cabo, es decir, aumentar el porcentaje de financiación con el objetivo de que estos futuros propietarios no necesiten tantos ahorros para acceder a una vivienda. No obstante, hay que tener en cuenta que, como aumenta el dinero prestado, es probable que también lo haga el interés de la hipoteca.

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