¿Cuánto dinero debo tener ahorrado para pedir una hipoteca?

De acuerdo con el último análisis de Fotocasa sobre «El perfil del hipotecado español», tres de cada cuatro compradores (el 73%) necesita una hipoteca para financiar la operación de compraventa de su vivienda. Según el informe, el 58% recibió financiación del banco, mientras que el 14% necesitó, adicionalmente, la ayuda de familiares para efectuar la compra.

Y es que, además de los gastos que hay que abonar para formalizar la compraventa (la escritura en la notaría, la inscripción en el Registro, los honorarios de la gestoría y los impuestos), se deben pagar, también, los costes que genera la contratación de una hipoteca para comprar casa.

A continuación, desde Fotocasa, enumeramos y explicamos en qué consisten los gastos de formalización de hipoteca. Deberás tenerlos controlados para calcular cuántos ahorros necesitas para pedir financiación. ¡Atento!

Ahorros para pedir hipoteca: ¿cuánto necesitas?

Los bancos no suelen dar más del 80% del coste de compraventa de un inmueble a la hora conceder una hipoteca. Por lo tanto, de entrada, ya necesitas ese 20% de ahorros para poder solicitar la financiación.

No obstante, no será lo único que deberás tener ahorrado para poder comprar una casa a través de un préstamo hipotecario. Existen otros gastos asociados que incrementarán el importe de ahorros que necesitas para comprar una casa con hipoteca.

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Gastos de formalización de la hipoteca: ¿cuánto cuestan?

1- La comisión de apertura

Antes de nada, debes saber que las condiciones de la hipoteca que vayas a contratar en el banco son negociables, por lo que no todas las entidades cobrarán los mismos gastos. Solo comparando y negociado con varias entidades conseguirás las mejores condiciones.

La comisión de apertura de la hipoteca es un gasto inicial de formalización, cuyo coste suele rondar el 0,5% y el 2% del capital de la hipoteca. Por ejemplo, si solicitas una hipoteca de 150.000 euros, podrías pagar en concepto de comisión de apertura entre 750 euros y 3.000 euros.

2- La comisión de estudio

De nuevo, esta es otra comisión negociable que puede cobrar el banco al conceder una hipoteca. Se trata de la comisión de estudio, un coste que cobran las entidades por evaluar tu solicitud y solvencia económica. Este suele ser un tipo de gasto de formalización de hipoteca menos común y suele costar alrededor de un 1% sobre el capital prestado.

Según el ejemplo anterior, si tu hipoteca fuera de 150.000 euros, pagarías, en caso de que el banco cobrara la comisión, entorno a 1.500 euros.

3- Los productos vinculados a la hipoteca

Además, no olvidemos que las entidades suelen exigir la contratación de productos vinculados para rebajar el tipo de interés del préstamo y ofrecer condiciones más atractivas.

Si contratas una hipoteca con productos vinculados (seguros, una cuenta bancaria, tarjetas…), también deberás tener en cuenta estos gastos extra. Aunque algunos podrán ser gratis (la cuenta o las tarjetas), su importe dependerá directamente de las condiciones que hayas pactado con el banco.

4- La tasación de la vivienda

La tasación de la vivienda es obligatoria cuando se necesita hipoteca para formalizar la operación de compraventa. Antes de aprobar la concesión del préstamo, tu banco requerirá la tasación de la vivienda para determinar su valor real, sobre el cual te prestará el dinero. Este coste va a cargo del hipotecado y suele rondar entre los 300 y 600 euros.

5- La entrada de la vivienda

Finalmente, tal y como adelantábamos, la cantidad más significativa de ahorros irán para el pago de la entrada del piso, que se abona directamente al vendedor. El 20% del valor de compra de la vivienda se costea con tus propios ahorros, por lo que, si tu futura casa tiene un valor de venta de 200.000 euros, deberás tener 40.000 euros ahorrados.

Calcular qué casa puedes comprar según tus ahorros

Habitualmente, cuando los compradores no disponen de dinero ahorrado, buscan soluciones alternativas, como la contratación de un broker hipotecario o la ayuda económica de padres o familiares para el pago de la entrada (préstamos entre familiares o donaciones de la parte que falta de ahorro).

Recuerda, además, que estos no serán los únicos gastos que pagarás para formalizar tu operación de compraventa con hipoteca. También, deberás abonar otros gastos relacionados:

• Los gastos de notaría (y unos 50 euros de la copia de la escritura pública del piso).
• Los gastos de gestoría, que rondan los 400 euros.
• Los gastos de registro de la compraventa con hipoteca en el Registro de la Propiedad, cuyo coste depende de las tarifas oficiales que varían en función del valor del inmueble (entre 24 euros y 2.181 euros).
• Los impuestos (ITP o IVA) de entre el 6% y el 10% sobre el precio del inmueble. La tasa es distinta según la comunidad autónoma y el tipo de vivienda: obra nueva nueva o segunda mano.

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