Este producto hipotecario, que apenas se conocía hace dos años, se ha convertido en la opción elegida por más de la mitad de la población
En julio de 2022, el 5,56% de las hipotecas formalizadas eran mixtas según los datos del Centro de Estudios de TRIOTECA; sin embargo, un año antes, este tipo de producto apenas se contabilizaba y los clientes casi ni lo conocían.
En agosto de 2023 las hipotecas mixtas se han convertido en las más demandadas: representan el 60,2% de los préstamos hipotecarios firmados; es decir más de 6 de cada 10. En este artículo analizamos el por qué de esta tendencia.
Hay varios motivos por los cuales esta tipología de hipotecas ha incrementado tanto.
El ascenso exponencial de las hipotecas mixtas está directamente relacionado con el aumento del Euríbor, así como de los tipos de interés; es decir, viene dado por el cambio de paradigma actual.
Los contratantes de hipoteca siguen a la caza del tipo de interés por debajo del 3%, posibilidad cada vez más difícil con un tipo fijo. En cambio, el tipo mixto cierra agosto en un promedio del 2,50% en su tramo fijo.
Una de las grandes ventajas de este producto hipotecario es su versatilidad. Antes de 2019, el cambio de hipoteca era algo inaudito: o te casabas con el tipo fijo, o con el tipo variable. Pero ahora, como vemos, todo es diferente. De hecho, el cambio de hipoteca ha representado en algunos meses del año el 50% del total de operaciones.
En junio de 2023, mes en el que el Euríbor superó la barrera del 4%, los cambios de hipoteca de tipo fijo a variable representaron el 65,34% de las operaciones firmadas. En agosto, han descendido al 47,02% pero siguen teniendo un peso muy importante dentro del total con respecto a años anteriores.
Las hipotecas mixtas responden a este nuevo escenario: permiten conseguir la seguridad que nos da el tipo fijo, sin renunciar a la posibilidad de aprovechar posibles descensos del Euríbor. Y, si no se produce, sólo tendremos que hacer un cambio de condiciones de la hipoteca.
El precio medio de las viviendas financiadas con una hipoteca encadena tres meses de descensos. El mercado inmobiliario empieza a notar la subida de los tipos de interés, haciendo que los precios de la vivienda bajen, aunque en agosto se modera el descenso.
Esta moderación puede deberse, por un lado, al descenso de actividad por las vacaciones, y por el otro, a la subida de tipos de interés. Y es que aunque el 27 de julio se anunció la que parece ser la última, es algo que el Banco Central Europeo no ha confirmado.
De hecho, todo lo contrario, ya que Úrsula von der Leyen, presidenta del organismo europeo, ha advertido en varias ocasiones que seguirán encadenando subidas hasta controlar la inflación, manteniéndola cercana al 2%.
Los tipos de interés se mantienen aún muy por debajo de las hipotecas variables. Desde TRIOTECA apuntan que una renegociación de las condiciones hipotecarias es, sin duda, la mejor opción para quienes siguen sujetos a las revisiones de sus cuotas hipotecarias en función del Euríbor. Las personas que han cambiado a un tipo fijo en agosto ahorraron, de media, 310€ en su cuota, y quienes eligieron el tipo mixto 287€.
Que cada vez más pensionistas cambien su hipoteca
Aún siendo un porcentaje muy pequeño del total de personas que han contratado una hipoteca, cabe destacar el aumento de los pensionistas respecto al total. En enero, este grupo representaba apenas el 0,1% del total, mientras que en agosto de 2023 ya son el 3,27%.
Este aumento está intrínsecamente relacionado con la subida del Euríbor, que ha llevado a este grupo de población a cambiar su hipoteca variable a tipo fijo.
Al hacer un cambio de hipoteca debemos tener dos aspectos. Por un lado, si nos quedan menos de 10 años de hipoteca es posible que apenas estemos pagando intereses sino que la gran parte de nuestra cuota sea capital que amortizamos. En ese caso, no tendría sentido hacer un cambio a tipo fijo.
En cuanto a la edad de las personas que optan por cambiar su hipoteca de variable a fija, ésta, sumada al plazo de amortización, no puede superar los 70 años, pudiendo llegar a los 75 años en algunas entidades.
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