Qué tener en cuenta al pedir el aval ICO para comprar casa

Actualmente, para adquirir una vivienda, el comprador necesita tener ahorrado el 20% del valor de la propiedad y aproximadamente el 10% para pagar los gastos de la compraventa.

Quienes tienen más difícil la tarea del ahorro son los jóvenes: recién comienzan su vida laboral, sus salarios son más bajos y sus empleos más inestables. Como solución a este problema el Gobierno ha aprobado el aval ICO del 20% de la hipoteca, una herramienta que permitirá a los menores de hasta 35 años conseguir financiar el 100% del valor del piso. Pero ¿qué tener en cuenta antes de solicitar este nuevo aval para adquirir una propiedad?

Aval del ICO del 20% para comprar casa: cómo funciona, requisitos y cómo pedirlo

Ventajas del aval ICO del 20% para comprar casa

Los bancos conceden, por norma general, hasta un 80% del valor de una vivienda, por lo que el comprador necesita contar con el 20% de la entrada más el 10% para los gastos. La Línea Mitma-ICO avala la parte que no financia la entidad, el 20%, para que los jóvenes puedan conseguir el 100% del valor de la vivienda con la hipoteca y solo tengan que aportar ahorros para el pago de los gastos de compraventa.

Estas son las ventajas para quienes se acojan al aval del Gobierno para comprar una vivienda:

• Se acelera el proceso de comprar casa. Los jóvenes podrán comprar una vivienda antes, ya que no necesitarán ahorrar el 20% para poder pagar una entrada.
• Vivienda con mejores condiciones. Por ejemplo, si cuentas con 30.000 euros ahorrados, hasta ahora solo podías comprar una vivienda de hasta 100.000 euros (20.000 euros para el pago de la entrada y 10.000 euros para los gastos). Con el aval, podrás aspirar a un precio más alto a la hora de comprar vivienda si la cuota hipotecaria es compatible con tu salario.

Es importante tener en cuenta que cuanto mayor sea la cantidad de dinero que solicitemos con la hipoteca para comprar casa, más alta será la cuota hipotecaria y los intereses a abonar. El aval ICO tiene unas ventajas muy interesantes, pero también debes tener en cuenta algunos puntos importantes.

Calculadora qué casa comprar con el aval ICO 20% del Gobierno

Ejemplo: cuota media con el aval ICO del 20%

El precio medio del metro cuadrado en vivienda de compra es, según el Índice Inmobiliario de Fotocasa, de 2.269 euros en abril de 2024. Por lo tanto, una vivienda tipo de 80 metros cuadrados cuesta en España 181.520 euros de media.

¿Cuál sería la cuota media si solicitamos al banco el 80% de esa cantidad?, ¿Y si solicitamos el 100%? Para comprobar la diferencia, calculamos la cuota a través del simulador de hipotecas del Banco de España con un tipo de interés del 3,5% y un plazo de 30 años:

• Con una hipoteca de 145.216 euros (el 80%):
  • Deberás tener ahorrado el 20% para la entrada (36.304 euros) y el 10% para el pago de los gastos de compraventa (18.152 euros).
  • Tu cuota hipotecaria mensual ascendería a 652,08 euros.
  • Según el simulador del BdE, el coste total de financiar la vivienda sería de 234.748 euros (89.532 euros en intereses).
• Con una hipoteca de 181.520 euros (el 100%):
  • Solo deberás tener ahorrado el 10% para el pago de los gastos de compraventa (18.152 euros).
  • Tu cuota hipotecaria mensual ascendería a 815,11 euros.
  • Según el simulador del BdE, el coste total de financiar la vivienda sería de 293.439 euros (111.919 euros en intereses).

En definitiva, al financiar el 100% del coste de la vivienda, necesitarás menos ahorros para la entrada, pero pagarás una cuota más alta cada mes, los intereses serán mayores y el coste final de financiar la vivienda será más elevado.

A continuación, más ejemplos de hipotecas al 80% y al 100% según el importe financiado:

¿Qué tener en cuenta al solicitar el aval ICO para comprar vivienda?

Solicitar una hipoteca y contar con la posibilidad de tener acceso al aval ICO para primera vivienda puede ser muy positivo, aunque se aconseja hacer números antes para saber si podrás asumir la cuota hipotecaria que te queda durante toda la vida del préstamo.

Estos son los puntos a tener en cuenta antes de solicitar el aval ICO del 20%:

• Tu cuota hipotecaria será más elevada. No es lo mismo pedir el 80% al banco que solicitar el 100% del valor del piso. Ten en cuenta que también pagarás intereses por el aval del Gobierno.
• Mayor hipoteca, mayores intereses. Si asciende el capital prestado, también lo hace el volumen de intereses que deberás pagar.
• Necesidad de alargar el plazo. Si la cuota hipotecaria es demasiado alta para tus ingresos, es probable que te veas obligado a prolongar el plazo, lo que también incrementa el volumen de intereses a abonar.

Calculadora de cuota de la hipoteca

¿Qué ocurre en caso de impago de la hipoteca con el aval?

En caso de soportar una cuota hipotecaria alta y, por motivos económicos, no poder asumirla, se seguirían los siguientes procedimientos:

• Si todavía no se ha pagado el 20% avalado por el Gobierno, este sería quien debe pagar al banco en calidad de avalista. Pero, según el artículo 1838 del Código Civil, el avalista tiene derecho a solicitar la deuda al hipotecado más los intereses legales.
• Si ya se ha pagado el 20% avalado por el Gobierno, será el hipotecado el que deberá responder ante la deuda.

¿Están incluidos los gastos de la compraventa en el aval del 20%?

No. Por lo general, los gastos que se generan al cerrar una compraventa (ITP o IVA, Registro de la Propiedad, notaría…) no están incluidos en la hipoteca. El aval ICO tiene como objetivo garantizar el acceso a una hipoteca al 100%, evitando tener que aportar el 20% de la entrada. Por lo tanto, los gastos adicionales de compraventa, que suponen aproximadamente un 10% del valor de compraventa, están excluidos.

La gran ventaja del aval ICO es que, si por ejemplo, buscas comprar una vivienda de 150.000 euros, en lugar de necesitar 45.000 euros ahorrados, tan solo deberás contar con 15.000 euros.

¿El aval del Gobierno tiene intereses?

Al solicitar una hipoteca al 100% en el banco, se debe devolver la cantidad prestada a la entidad bancaria con los intereses pactados. Por lo tanto, sí, tendrás que pagar intereses al banco por ese 20% prestado en el que el Gobierno figura como garante.

¿Es posible comprar una vivienda con el aval sin tener ahorros ?

Si no se tienen ahorros, será complicado comprar una vivienda aunque nos concedan el aval del 20%, ya que se debe contar con el 10% aproximadamente para el pago de los gastos. Con el aval, la cantidad de ahorros para comprar casa que requieren los jóvenes y familias con hijos a cargo para adquirir vivienda se reducen, pero siempre se necesitará un pequeño colchón para hacer frente a los gastos de la compraventa.

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