Cómo cancelar tu hipoteca paso a paso cuando terminas de pagarla y ahorrarte más de 800 euros

Cuando contratamos una hipoteca, lo primero que hace la entidad financiera es inscribirla en el Registro de la Propiedad, acción que garantiza a la entidad que la propiedad inscrita va a responder al pago del préstamo. Una vez que la última cuota del préstamo es abonada, la deuda queda saldada, sin embargo, la hipoteca permanece inscrita en el Registro de la Propiedad a nombre de la entidad a no ser que se proceda con su cancelación. Pero, ¿Cómo llevar a cabo este trámite? Te mostramos diferentes vías a tu alcance para cancelar tu hipoteca y conseguir ahorrarte más de 800 euros en trámites y gestiones.

¿Por qué hay que cancelar la hipoteca una vez pagada?

Cancelar una hipoteca significa dejar la vivienda libre de cargas. Tras abonar la última letra del préstamo, el hipotecado habrá pagado el valor de su casa más los intereses cobrados por su entidad financiera por el dinero prestado. Aunque se pudiera pensar que las gestiones finalizan ahí, es necesario proceder con la cancelación registral de la hipoteca para que el préstamo no aparezca como carga pendiente en el Registro de la Propiedad.

A pesar de que la cancelación registral no es un trámite obligatorio, sí que es necesario en las siguientes situaciones:

• Venta de la vivienda
• Contratación de otra hipoteca para una segunda vivienda
• Rehipotecar la vivienda

Por tanto, ¿cómo cancelar una hipoteca paso a paso? ¿Qué vías tienen los clientes a su alcance para hacerlo y cuánto cuesta cada una de ellas?

Calculadora de cuota de la hipoteca

Cuáles son los gastos de cancelación de una hipoteca con el banco

Se trata de la vía más fácil y cómoda. Para cancelar una hipoteca con la entidad bancaria con la que se haya contratado el préstamo, se deberán seguir los siguientes pasos:

1. Acudir a la sucursal donde se tenga contratado el préstamo hipotecario. Si quieres vender tu vivienda, puedes acudir a la entidad financiera con la que el comprador va a solicitar su hipoteca y realizar los trámites allí. En este caso, será importante que con el dinero obtenido por la venta puedas saldar tu deuda pendiente con el banco.
2. La entidad financiera derivará el trabajo de cancelación registral a una Gestoría.
3. Una vez estén los trámites realizados, el banco entregará al cliente una Escritura de Cancelación del Préstamo y una Nota Simple del Registro de la Propiedad en la que se indique que el inmueble está libre de cargas.

La desventaja de este trámite con el banco son los gastos de cancelación de la hipoteca. La entidad financiera cobrará una comisión por los servicios prestados que puede llegar hasta los 1.000 euros por la tramitación completa de la cancelación registral. Esta cantidad se repartirá de la siguiente manera:

• Gastos Notaría: unos 400 euros
• Costes de Registro: unos 300 euros
• Honorarios: unos 300 euros

Si vas a vender una vivienda sin haberla terminado de pagar, es decir, con una hipoteca todavía a su nombre, lo aconsejable es realizar este trámite antes de proceder con la venta. Como hemos comentado anteriormente, la cancelación registral es obligatoria para vender una propiedad, por lo que si llegado el momento aún no se ha hecho, el banco del comprador podría obligar a la parte vendedora a hacerlo a través de su gestoría, una alternativa que podría llegar a elevar los costes incluso más.

Precio del levantamiento de una hipoteca con una gestoría independiente

Otra de las fórmulas para poner fin a tu hipoteca es proceder con su levantamiento a través de una gestoría independiente contratada por ti mismo. El precio de cancelar una hipoteca por esta vía podría desglosarse de la siguiente manera:

• Gastos Notaría: unos 180-200 euros
• Costes de Registro: unos 200 euros
• Gastos de gestión: unos 100 euros

La principal ventaja del levantamiento de la  hipoteca a través de una gestoría independiente es el hecho de estar realizando la gestión a través de profesionales, pero por un precio menor que solicitando el trámite a través de una entidad bancaria.

En este caso, los trámites que debes realizar cuando terminas de pagar la casa, son muy similares a los realizados cuando solicitas la cancelación registral a través del banco.

Cuánto cuesta cancelar la hipoteca por ti mismo

Pero, sin duda, la manera más barata de cancelar una hipoteca es hacerlo por ti mismo. En este caso, ya no existiría la figura de la gestoría. Todas las gestiones correrán a tu cargo. Cancelar la hipoteca en el Registro de manera particular puede salir por unos 185 euros según estimaciones de la OCU. Los gastos, en este caso, se repartirán de la siguiente manera:

• Gastos Notaría: unos 120-150 euros
• Costes de Registro: unos 35 euros en concepto de aranceles del Registro de la Propiedad
• Gastos de gestión: 0 euros

Cómo cancelar una hipoteca por tu cuenta paso a paso

Para llevar a cabo la cancelación de una hipoteca de manera particular, tendrás que llevar a cabo los siguientes pasos:

1. Pedir un certificado de deuda cero: se trata de un documento gratuito que demuestra que se ha terminado de pagar la hipoteca. Este documento tendrás que solicitarlo a tu banco.
2. Encargar la escritura de cancelación registral: tendrás que acudir al Notario que tú elijas y entregar el certificado de deuda cero facilitado por tu entidad bancaria. El Notario será el encargado de contactar con la entidad financiera correspondiente y acordar que un representante firme la Escritura. 
3. Recoger la escritura de cancelación registral: tendrás que personarte ante el Notario elegido para recoger la escritura de cancelación registral una vez que el representante del banco haya procedido con la firma.
4. Presentar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados: para ello, tendrás que rellenar el modelo 600 en la delegación de Hacienda de tu región. La cancelación de la hipoteca está sujeta a este tributo, pero exenta de pago.
5. Acudir al Registro de la Propiedad: allí deberás entregar la escritura de cancelación realizada por la Notaría y el modelo 600 correspondiente al Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. El Registrador tendrá un plazo de 15 días para eliminar la carga de la hipoteca sobre tu vivienda.

En conclusión, puedes pagar un poco más y dejar que otros profesionales se encarguen de cancelar tu hipoteca de forma algo más cómoda y sencilla o ahorrar algo de dinero y realizarlo por tu cuenta, aunque ello conlleve más trámites y desplazamientos.