Hipotecas recargables: ¿qué son y para qué se utilizan?

Una hipoteca es un producto financiero que se utiliza para la compra de vivienda, mayoritariamente. Existen diferentes tipos de hipotecas y sus condiciones dependen de las entidades bancarias, que en función del perfil del cliente y del momento económico ofrecerán unas u otras condiciones en este tipo de préstamos.

Además, es importante saber que, una vez que se firma una hipoteca, el titular puede hacer diferentes gestiones con ella, como:

• el cambio dentro del mismo banco de sus condiciones -lo que se conoce como novación hipotecaria
• el cambio de las condiciones moviendo la hipoteca de banco, es decir la subrogación hipotecaria o cancelación por cambio de acreedor

Si llevamos a cabo alguno de estos procedimientos, podremos modificar tanto el tipo de interés de la hipoteca como su plazo de amortización (para ampliarlo o reducirlo) o los productos que tenemos contratados y que están vinculados al préstamo.

Por supuesto, también podremos hacer una amortización parcial o total del préstamo cuando queramos, aunque tendremos que ver qué comisiones nos impone la entidad para realizar estos cambios.

Otro de los trámites, aunque mucho menos conocido, que podemos llevar a cabo con la hipoteca es “recargarla” para conseguir más financiación. Te contamos en qué consiste.

¿Qué son las hipotecas recargables?

Laura Martínez, portavoz del comparador y asesor hipotecario iAhorro, explica que “una hipoteca recargable permite recuperar, en parte o totalmente, la cantidad amortizada”.

Es decir, si pediste una hipoteca de 200.000 euros y te quedan por pagar 150.000 euros, podrás “recargar” 50.000 euros a tu hipoteca o, lo que es lo mismo, ampliar de nuevo ese préstamo hasta los 200.000 euros. Martínez detalla que “el objetivo principal de quienes realizan este trámite es obtener liquidez, como si pidieran un préstamo personal, pero ahorrando en el pago de intereses”.

“La hipoteca es el préstamo que tiene los intereses más bajos. Si nos fijamos en la situación actual, ahora las hipotecas tienen asociado un tipo de interés que ronda el 3%, pero los intereses asociados a los préstamos personales son mucho más elevados, podemos encontrarlos desde el 5% hasta el 20% o por encima, dependiendo de cada entidad, del fin del préstamo y del perfil del cliente”, añade la portavoz de iAhorro.

Requisitos para pedir hipotecas recargables

Aunque la hipoteca recargable es un producto muy atractivo para los hipotecados, no todos podrán acceder a ella, ya que existen algunos requisitos o condiciones que deben cumplir para que la entidad se la conceda.

• La hipoteca que se vaya a recargar debe haber sido contratada después de 2007. Las firmadas antes de esa fecha no pueden optar a la recarga.
• El plazo de amortización inicial no se podrá modificar. Si seguimos con el ejemplo anterior, la hipoteca de 200.000 euros, si a la hora de contratarla firmaste un plazo de amortización de 20 años, cuando vas a recargar la hipoteca no podrás aumentar ese plazo. Es decir, si te quedan 150.000 euros pagar y has consumido ya 8 años de hipoteca, deberás devolver los nuevos 200.000 euros en los 12 años restantes.
• El dinero recargado no puede ser superior al dinero amortizado. Si has pagado 50.000 euros del capital total de la hipoteca desde que la contrataste, no podrás pedir 60.000. El dinero de la recarga tendrá que ser igual o inferior a ese capital amortizado.
• Debemos superar el análisis de riesgos. Cuando pides una recarga de hipoteca, tu cuota subirá al tener que devolver más dinero en menos plazo. Para que te concedan la recarga, el banco debe analizar tu riesgo de endeudamiento para saber que puedes hacer frente al pago de las nuevas cuotas y evitar así que aumente el riesgo de morosidad.

Ventajas de las hipotecas recargables

Como hemos comentado, el tipo de interés que te cobrará el banco por prestarte más dinero será el mismo que hayas firmado con la hipoteca, no subirá.

Además, al tratarse de una recarga de hipoteca y no de una novación de hipoteca (en este caso, por ejemplo, sí podrías modificar el plazo de amortización) no pagarás gastos de apertura o de gestión de la operación.