¿Puede mi banco prohibirme cambiar mi hipoteca a otra entidad?

La subida del euríbor es imparable: ha cerrado el mes de septiembre en un 2,23%, cuando en agosto se situaba en un 1,249%. Esto supone un incremento del 0,984 puntos porcentuales, la mayor subida que este indicador ha tenido en un solo mes desde que se tienen registros.

¿Cómo afecta la subida del euríbor a las hipotecas? Este dato afectará principalmente a aquellas hipotecas variables que tengan que revisarse este mes. Para una hipoteca de 150.000 euros la cuota va a subir 194,72 euros al mes, mientras que para un préstamo de 300.000 el aumento será de 389,43 euros.

Por lo tanto, al año una persona con una hipoteca de 150.000 euros pagará 2.336,64 euros más y con una hipoteca de 300.000 unos 4.673,16 euros. Todo ello con préstamos con un interés del euríbor +0,99%.

Con estos datos una persona con una hipoteca variable vigente quizás quiera buscar una alternativa para pagar menos. Hay que recordar que las hipotecas no son un producto estanco, es decir, se pueden modificar a lo largo de los años en función de las necesidades que uno tenga.

¿Qué formas existen para cambiar mi hipoteca?

Novación hipotecaria

Existen tres formas para cambiar una hipoteca. La primera de ellas se llama novación hipotecaria, y consiste en modificar las condiciones de la hipoteca en la misma entidad. Para pagar menos por la hipoteca se podría cambiar el interés o, incluso, cambiar el préstamo de tipo variable a tipo fijo o mixto.

Cualquiera de estas operaciones conllevan una serie de gastos: comisión por novación (si cambiamos la hipoteca de tipo variable a fijo), notaría, registro, gestoría y tasación (si lo que cambiamos es la financiación del banco). El coste dependerá del cambio que se haga y del importe del préstamo.

Subrogación hipotecaria

Las otras dos opciones permiten cambiar la hipoteca a otro banco con mejores condiciones. La subrogación hipotecaria por cambio de acreedor consiste en trasladar la hipoteca de banco y seguir pagándola en la nueva entidad desde el punto en el que se encontraba la hipoteca. Dicho de otra manera, si a un usuario le quedaban 20 años de una hipoteca de 30 le seguirán quedando 20 años.

Cancelación hipotecaria

En la cancelación, en cambio, se abre una hipoteca desde cero en otra entidad con mejores condiciones. Esto significa que si a un usuario le quedaban 20 años de 30 de hipoteca volverá al punto de partida.

He decido cambiar mi hipoteca a otro banco

Si un usuario decide cambiarse de banco… ¿Se lo puede prohibir la entidad en la que tiene la hipoteca en ese momento? En el caso de la subrogación, cuando el nuevo banco da una oferta el cliente debe comunicar su intención de cambiarse a su entidad actual.

Esta puede hacerle una contraoferta, pero si al usuario no le convence puede seguir con el proceso. Por lo tanto, un banco no puede prohibirle realizar una subrogación, pero sí puede convencerle para que no lo haga.

En el caso de realizar una cancelación ocurre algo similar. Un banco no puede prohibir que se cancele el préstamo, pero lo que hay que tener en cuenta es que algunas entidades cobran una comisión por amortización anticipada. Por lo tanto, para cancelar la hipoteca será necesario devolver el dinero que falta junto con un porcentaje fijado por el banco.

Si me quiero cambiar de banco… ¿Me subrogo o cancelo la hipoteca?

Si lo que una persona quiere es cambiarse de banco tiene dos opciones: subrogar o cancelar el préstamo. No obstante, lo recomendable suele ser subrogar la hipoteca.

Esto se debe a que con esta operación el cliente sigue pagando la hipoteca desde donde lo dejó, es decir, no tiene que volver a pagar los intereses del principio o una comisión de apertura. Además, en cuanto al coste del proceso, la subrogación es más barata que la cancelación.

Se puede ver con un ejemplo:

Una persona tiene una hipoteca variable de 120.000 euros. Aún le quedan 104.000 euros por pagar y decide cambiarla a un banco con mejores condiciones. Si realiza una subrogación la operación le costará unos 1.200 euros, mientras que si hace una cancelación el coste será de 2.600 euros aproximadamente.

Sin embargo, puede ocurrir que el banco al que la persona se quiere cambiar no admita subrogaciones. En ese caso tendrá que hacer el traslado de la hipoteca a través de una cancelación.