Aunque la banca ha rebajado mucho los tipos fijos durante los últimos años, las hipotecas variables son aún las más populares entre los consumidores (representan el 60% de los nuevos contratos, según el INE).
Estos préstamos hipotecarios son actualmente más baratos, pues al estar referenciados a un Euríbor que cotiza en negativo, sus cuotas son muy baratas. Sin embargo, desde el comparador financiero HelpMyCash.com alertan de que, en ciertas ocasiones, estos productos contienen cláusulas que pueden hacernos pagar de más sin que nos demos cuenta.
Aplicar el diferencial cuando el Euríbor está en negativo
Una de ellas es la que anula el valor del Euríbor cuando este está en negativo. Dicho de otro modo, cuando este índice cotiza por debajo del 0%, el banco considera que su valor es del 0%, así que el interés aplicado es, en realidad, el diferencial de la hipoteca variable. Por lo tanto, si el contrato incluye está cláusula, pagaremos unas cuotas más altas, pues se nos aplicará un tipo más elevado mientras el Euríbor se mantenga en números negativos.
Con un ejemplo práctico quedará más claro. Imaginemos que la hipoteca es de 150.000 euros a 25 años con un interés de Euríbor más 1%. Como este índice cotiza ahora al -0,169%, se aplicaría un tipo del 0,831%, así que pagaríamos una cuota de 553,91 euros. Sin embargo, si se incluye la cláusula mencionada, el interés sería el diferencial (1%), por lo que las mensualidades ascenderían a 565,31 euros. En consecuencia, pagaríamos 136,80 euros más al año.
Los bancos suelen esconder esta cláusula en la letra pequeña de sus ofertas publicitarias, así que es imprescindible que, antes de pedir una hipoteca variable, leas detenidamente todas sus condiciones para ver si la incorpora. En general, se avisa de su existencia en el párrafo en el que se explican los supuestos utilizados para el cálculo de la tasa anual equivalente.
Un tipo fijo inicial muy alto
También es recomendable ir con cuidado con el interés inicial. En la inmensa mayoría de los casos, las hipotecas variables incluyen un tipo fijo que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. Su valor suele ser igual o superior al diferencial posterior, así que mientras el Euríbor se mantenga en negativo, los que contraten un préstamo de esta clase pagarán unas cuotas más altas durante el primer año o los dos primeros.
Imaginemos, por ejemplo, que una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un tipo de Euríbor más 1% tiene un interés inicial del 1,50% que se aplica durante el primer año. En este caso, pagaríamos doce cuotas de 599,90 euros y, posteriormente, las mensualidades pasarían a ser de 555,59 euros (si el Euríbor se mantuviera en el -0,169%). Por lo tanto, durante ese primer año habríamos abonado 531,72 euros más que el segundo.
El tipo fijo inicial, eso sí, es mucho más fácil de identificar. Por norma general, lo encontraremos debajo o al lado del interés de la hipoteca variable, quizás con un tamaño de letra algo más pequeño pero igualmente visible. El banco también está obligado a indicar a cuánto ascenderían las cuotas del préstamo durante ese período inicial.
Una ‘cláusula cero’
Y para terminar, es aconsejable que comprobemos si la hipoteca variable que queremos contratar incorpora la llamada cláusula cero. Su funcionamiento es muy sencillo: si el Euríbor bajara hasta situar el interés del préstamo en números negativos, el tipo aplicado por el banco sería del 0%, por lo que no se vería obligado a pagarnos dinero por aplicarnos un interés negativo.
Se trata de una suerte de salvavidas que muchas entidades incluyen ahora en sus hipotecas a tipo variable, aunque hay que decir que es muy difícil que se termine aplicando. Y es que para ello, el Euríbor debería descender hasta situarse por debajo del 1% (el diferencial medio de los nuevos préstamos hipotecarios), un escenario muy improbable teniendo en cuenta que este índice lleva ya varios meses cotizando al alza.
